銀行調研報告
在不斷進(jìn)步的時(shí)代，我們使用報告的情況越來(lái)越多，其在寫(xiě)作上有一定的技巧。那么，報告到底怎么寫(xiě)才合適呢？下面是小編幫大家整理的銀行調研報告，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
銀行調研報告1
為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調研�，F將調研狀況報告如下：
一、調研時(shí)間
二、調研對象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx、進(jìn)展銀行、浦東進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì )的總結與探究調研，將調研結果進(jìn)展總結分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應個(gè)人的身份證、戶(hù)口本、結婚證(有配偶);公司的根底資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行依據申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)展1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)供應貸款業(yè)務(wù)，并供應后期跟蹤效勞;除個(gè)別銀行外根本不做股權融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的根底上追加其他擔保方式進(jìn)展三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)假如貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬(wàn)元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專(zhuān)利權為質(zhì)押作為貸款的'申請條件。
(2)北京農商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須供應第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個(gè)人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶(hù)供應貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶(hù)供應了智融通、信融通、創(chuàng )業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.相宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對類(lèi)似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類(lèi)的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì )如江蘇協(xié)會(huì )、xx協(xié)會(huì )，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。
(2)xx、進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
其次篇：銀行信貸產(chǎn)品調研報告
銀行調研報告2
一、調查背景
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(cháng)，個(gè)人對所增長(cháng)的財富如何進(jìn)行更好的管理與運用，越來(lái)越成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。手中的閑錢(qián)也逐漸多起來(lái)，理財便成了居民生活的一部分，同時(shí)也成為商業(yè)銀行新的競爭點(diǎn)。
二、調查目的
為了了解居民的理財需求，了解居民對理財產(chǎn)品的認識，主要投資哪些理財產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對理財產(chǎn)品的關(guān)注程度。因此，我們倆個(gè)進(jìn)行一次對安陽(yáng)居民銀行理財產(chǎn)品投資情況的調查，根據調查結果得出結論，分析總結存在的問(wèn)題，并提出相應的建議。
三、銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的主要類(lèi)型
目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類(lèi)有不同的標準，根據風(fēng)險和收益特征，可以分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品；根據投資幣種不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。而人民幣理財產(chǎn)品根據其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類(lèi)理財產(chǎn)品、信托類(lèi)理財產(chǎn)品、結構性理財產(chǎn)品、代客境外理財產(chǎn)品（QDII）和新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品 。
1.債券類(lèi)理財產(chǎn)品。債券型理財產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據、政策性金融債等非信用類(lèi)工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類(lèi)工具，其風(fēng)險一般來(lái)自利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險等。
2.信托類(lèi)理財產(chǎn)品。信托類(lèi)理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔�；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的產(chǎn)品。
3.結構性理財產(chǎn)品。結構性理財產(chǎn)品也稱(chēng)為掛鉤型理財產(chǎn)品，是運用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。
4.代客境外理財產(chǎn)品（QDII）。 QDII型人民幣理財產(chǎn)品，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結匯后返還給投資者。
5.新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品。新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過(guò)機構投資者參與網(wǎng)下申購提高中簽率。其風(fēng)險包括系統性風(fēng)險 （新股制度、運行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購的流動(dòng)性風(fēng)險。
四、調查結果的整體分析
從整體上看，在我們問(wèn)卷的受訪(fǎng)者中以26-36歲為主，此年齡段人數占總人數43%。從月收入的角度來(lái)說(shuō)，我們的受訪(fǎng)者月收入主要集中在2500元以上，與安陽(yáng)居民的月收入大致吻合，數據選用具有代表性。受訪(fǎng)者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數過(guò)半，并且有10%的受訪(fǎng)者具有碩士或博士學(xué)歷，這說(shuō)明了我們的受訪(fǎng)者對于銀行理財產(chǎn)品有一定的理解能力。
在對于理財產(chǎn)品選用的調查中發(fā)現，大多數的受訪(fǎng)者對理財產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說(shuō)明了一部分居民對于理財產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對于理財產(chǎn)品方面知識還有待提高。
對于理財產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調查，由此結果可知，人們了解理財產(chǎn)品的信息通常是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )和財經(jīng)類(lèi)的報紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機構（19%）和投資類(lèi)的講座或者研討會(huì )（14%）也占有較大的份額。我們在此建議銀行需要拓寬理財產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導群眾。
統計的結果發(fā)現，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國際金融危機的影響。對于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪(fǎng)者的風(fēng)險承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現，雖然房?jì)r(jià)調控力度相當大，但是還有一批受訪(fǎng)者持續看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪(fǎng)者表示明年將會(huì )看好銀行理財產(chǎn)品。這個(gè)數據略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`
在購買(mǎi)理財產(chǎn)品中，看重預期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標的的占47%，是否保本的占44%，看重手續費的占27%。認為高風(fēng)險、高收益為最好的理財產(chǎn)品的占3%，穩健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險，低收益的占0%，風(fēng)險與收益平衡的占15%。
大多數受訪(fǎng)者對銀行提出的預期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說(shuō)明群眾對于預期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷(xiāo)售中，對于預期收益率這一概念一般都以淡化處理，導致一部分消費者認為預期收益率就是收益率。不過(guò)，從調查結果上看僅有10%受訪(fǎng)者對預期收益率很有信心。
我們也對受訪(fǎng)者是否曾經(jīng)購買(mǎi)過(guò)銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行了調查，本次調查結果顯示受訪(fǎng)者中大部分人曾經(jīng)購買(mǎi)過(guò)銀行理財產(chǎn)品，占總人數的63%。在曾經(jīng)購買(mǎi)過(guò)銀行理財產(chǎn)品的受訪(fǎng)者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說(shuō)明大多數投資者并不把銀行理財產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。
投資于理財產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的收益。有25%的人是為了為未來(lái)的支出做準備（育兒、教育或者養老），有13%的人是為了分擔各項投資的風(fēng)險，9%的人是為了安排退休后的生活費用。
調查中也會(huì )發(fā)現46%的受訪(fǎng)者更傾向于在傳統的四大行（工農建中行）購買(mǎi)理財產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財產(chǎn)品。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月-1年期的`理財產(chǎn)品是受訪(fǎng)者的理想選擇，占總人數的63%，說(shuō)明受訪(fǎng)者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數據表明，在銀行理財產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對于銀行理財產(chǎn)品的選擇。
五、調查結果發(fā)現的問(wèn)題
�。ㄒ唬┊a(chǎn)品設計管理機制不健全。在日益激烈的市場(chǎng)競爭下，各家銀行為了爭奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對質(zhì)量和風(fēng)險的管控，銀行未能按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng )新能力不足，同質(zhì)化競爭日趨激烈。
�。ǘ┻^(guò)分強調收益而淡化了風(fēng)險。大部分投資者在選擇理財產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認識到產(chǎn)品的風(fēng)險程度，甚至還有市民認為銀行理財產(chǎn)品完全無(wú)風(fēng)險，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中未能充分揭示風(fēng)險，沒(méi)有
以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強調產(chǎn)品的預期收益率，誤導了投資者。
�。ㄈ┩顿Y者盲目認購現象嚴重。除了產(chǎn)品本身、銷(xiāo)售誤導當面的問(wèn)題以外，投資者自身也不是沒(méi)有責任。從調查中可以看到，也有相當大的一部分投資者是沖著(zhù)理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財產(chǎn)品的各類(lèi)風(fēng)險。作為投資者，即便并非專(zhuān)業(yè)人士，但是認購理財產(chǎn)品錢(qián)應該清楚自己的投資方向和風(fēng)險；與此同時(shí)，銷(xiāo)售人員也應該針對不同的客戶(hù)群，根據他們自身風(fēng)險偏好等情況，合理有效的提出不同的理財意見(jiàn)。
六、調查結果提出的建議
銀監會(huì )應進(jìn)一步加強對銀行理財業(yè)務(wù)的監督管理，使銀行完善對理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級，并且根據客戶(hù)的收入狀況、對保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設計適合的產(chǎn)品。
銀行內部應當提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，對本行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員進(jìn)行有效管理，建立相應的管理制度，增強相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，從而規范銷(xiāo)售行為，力求更好地保護客戶(hù)合法權益。
最后，由我們得出的結論可知，不同的客戶(hù)有不同的需求，銀行在理財產(chǎn)品發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，按照風(fēng)險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)。
銀行調研報告3
為認真落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，支持個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟建設，根據州銀監局的有關(guān)工作精神，我們近日對銀行信貸支持個(gè)體工商戶(hù)情況進(jìn)行了調研，現調研結束，有關(guān)調研情況報告如下：
一、基本情況
我行十分重視個(gè)體工商戶(hù)信貸工作，嚴格落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展。截止20xx年6月末，個(gè)體工商戶(hù)貸款戶(hù)數X戶(hù)，占個(gè)人貸款戶(hù)數的%，貸款金額X萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的X%。在個(gè)體工商戶(hù)貸款戶(hù)數中，農村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款戶(hù)數X戶(hù)，占個(gè)人貸款戶(hù)數的X%，貸款金額X萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的X%。個(gè)體工商戶(hù)貸款中，不良貸款X萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的X%，占銀行貸款總額的X%。我行所發(fā)放個(gè)體工商戶(hù)貸款在城鎮主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營(yíng)小商業(yè)，農村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款主要用于農業(yè)種植、養殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個(gè)體工商戶(hù)信貸成績(jì)的部門(mén)和人員給予表彰和獎勵；對認識不到位、工作不作為、措施不落實(shí)的部門(mén)和人員進(jìn)行嚴肅批評，限期整改。
二、做法和成效
為做好個(gè)體工商戶(hù)信貸工作，我行把個(gè)體工商戶(hù)信貸工作納入小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構。目前，我行小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構員工XX人，經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)培訓，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，懂得發(fā)展個(gè)體工商戶(hù)信貸工作的重要意義，提高認識，統一思想，搞好個(gè)體工商戶(hù)信貸工作，促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)穩健發(fā)展。在個(gè)體工商戶(hù)信貸管理上，我行20xx年對個(gè)體工商戶(hù)實(shí)行單列信貸投放計劃，新增額度X萬(wàn)元，對個(gè)體工商戶(hù)實(shí)行單獨統計和調控，為做好個(gè)體工商戶(hù)信貸工作奠定堅實(shí)基礎。
我行采用個(gè)體工商戶(hù)貸款額度單列的方式為個(gè)體工商戶(hù)提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀(guān)背景下，依然保證個(gè)體工商戶(hù)貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個(gè)體工商戶(hù)優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險的`基礎上，創(chuàng )新金融產(chǎn)品和擔保抵押方式，進(jìn)一步滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)多層次金融服務(wù)需求；進(jìn)一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實(shí)現個(gè)體工商戶(hù)貸款評審的標準化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營(yíng)銷(xiāo)方式上，我行根據個(gè)體工商戶(hù)特點(diǎn)，制定個(gè)性化產(chǎn)品，推廣適合個(gè)體工商戶(hù)流動(dòng)資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)的信貸需求。
我行專(zhuān)門(mén)配備X名客戶(hù)經(jīng)理負責個(gè)體工商戶(hù)貸款營(yíng)銷(xiāo)工作，為個(gè)體工商戶(hù)提供個(gè)性化差別服務(wù)，密切雙方合作關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展。對有需求的個(gè)體工商戶(hù)給予財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，幫助個(gè)體工商戶(hù)分析財務(wù)存在的問(wèn)題，從專(zhuān)業(yè)角度提出解決問(wèn)題的建議，規范財務(wù)管理，減少財務(wù)風(fēng)險，幫助個(gè)體工商戶(hù)做大做強。目前，我行個(gè)體工商戶(hù)一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時(shí)間為X天，最長(cháng)時(shí)間為X天，有效方便了個(gè)體工商戶(hù)貸款。我行完善利率風(fēng)險定價(jià)機制，對個(gè)體工商戶(hù)實(shí)行差別定價(jià)，增加個(gè)體工商戶(hù)不良貸款的容忍度，切實(shí)幫助個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)，提高贏(yíng)利水平。
三、問(wèn)題和建議
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》執行以來(lái)，我行取得了較好成績(jì)，但也存在著(zhù)一定問(wèn)題，主要是《個(gè)人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個(gè)體工商戶(hù)特別是農村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)對此了解不多，需要客戶(hù)經(jīng)理去營(yíng)銷(xiāo)貸款；個(gè)體工商戶(hù)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在鄉鎮一級還存在空白，使得在鄉鎮的個(gè)體工商戶(hù)貸款存在一定困難。為此，全面落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過(guò)發(fā)廣告、宣傳單和客戶(hù)經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個(gè)體工商戶(hù)能夠熟知《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個(gè)人貸款管理暫行辦法》進(jìn)行融資貸款。要增加個(gè)體工商戶(hù)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使在鄉鎮的個(gè)體工商戶(hù)能夠在當地辦理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需跑遠路到縣城辦理。同時(shí)，正確處理好個(gè)體工商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險的關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)健康、持續發(fā)展。
銀行調研報告4
隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開(kāi)始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個(gè)人信貸征信系統》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統盡快投入使用，避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現失誤，在個(gè)人征信系統啟動(dòng)之前，項目的組織者和管理者應該對困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統建設的難點(diǎn)以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會(huì )計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業(yè)信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶(hù)的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶(hù)量（全國只有400萬(wàn)戶(hù)）也遠遠少于個(gè)人貸款客戶(hù)量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項就有600萬(wàn)戶(hù)）。而個(gè)人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點(diǎn)：①數據項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業(yè)銀行的數據，隨著(zhù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì )采集公安、司法、社保等社會(huì )信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統建設的時(shí)間背景不一樣、使用數據庫類(lèi)型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數據庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。國內某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類(lèi)似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶(hù)的要求，難以投入實(shí)際應用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項目過(guò)程中沒(méi)有履行監管與驗收的職責，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)咨詢(xún)，使開(kāi)發(fā)結果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因導致最初一個(gè)很好的設想，結果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶(hù)的認可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶(hù)的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶(hù)的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，才能使個(gè)人征信系統在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。
二、項目開(kāi)發(fā)中應采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書(shū)的初稿已達成一致意見(jiàn)。這是項目成功的良好的開(kāi)端，為今后的項目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎。
�。保⒓夹g(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現差異，建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參與項目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開(kāi)發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的數據分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流動(dòng)性較強，新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習。②由于各家商業(yè)銀行的數據結構存在較大差異，對于數據采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數據項的變更，軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數據在不同程度上存在著(zhù)賬戶(hù)不完整（客戶(hù)只有存款無(wú)貸款）、時(shí)間不完整（有些數據只有時(shí)點(diǎn)數）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數據庫不一致），整合起來(lái)很非常困難，如果沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，最終項目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
�。玻椖拷ㄔO需要業(yè)主的監管為了保證個(gè)人征信系統項目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作，人民銀行征信管理局應組織專(zhuān)人負責項目的開(kāi)發(fā)監管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統項目開(kāi)發(fā)的業(yè)主，在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶(hù)向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)商依據業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開(kāi)發(fā)。為達到以上目的，業(yè)主應就項目的.各項指標及完成情況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進(jìn)行階段性的測試與驗收。任何一個(gè)項目的開(kāi)發(fā)成功，都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密配合。
�。常_(kāi)發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開(kāi)發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統維護的方法、各種文檔的建立、各項規章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗收，驗收結束后項目才能移交業(yè)主。如何使項目推廣開(kāi)來(lái)？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，完成項目的推廣與應用工作，而“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參與項目開(kāi)發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解，同時(shí)又因全程參與項目的開(kāi)發(fā)，因此對征信項目建設也較熟悉。
所以，在項目完成之后，個(gè)人信貸征信系統的操作規程及制度的編寫(xiě)也應由其完成。在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓。
銀行調研報告5
xx年4月2日，中國民生銀行與胡潤百富在京聯(lián)合發(fā)布了《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》，全面梳理了“中國超高凈值人群”的規模與分布，深入研究其個(gè)人、家族及其家族企業(yè)在共生發(fā)展過(guò)程中關(guān)于財富積累和生活方式的需求，這也是國內首次聚焦這一群體進(jìn)行權威調研及深入解析。
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的內容揭示，中國超高凈值人群的目光已經(jīng)從創(chuàng )富階段的讓個(gè)人財富保值增值、個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大過(guò)程中的投融資需求方面，逐漸擴散到更希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、財富傳承等方面獲得專(zhuān)業(yè)的幫助。報告從中國高凈值人群的構成、特征、金融服務(wù)需求和非金融服務(wù)需求等方面提煉出了這一群體的三大特征、十大需求。
此次，中國民生銀行聯(lián)合胡潤百富，以客戶(hù)之聲技術(shù)為基礎，針對中國大陸地區總資產(chǎn)超過(guò)5億元人民幣的超高凈值人群的需求開(kāi)展專(zhuān)項研究。調研階段，開(kāi)展近百份問(wèn)卷形式的定量調研和數十場(chǎng)一對一定性深入訪(fǎng)談，訪(fǎng)談樣本范圍覆蓋了全國31個(gè)省份。同時(shí)，本次報告也結合了中國民生銀行所提供的豐富實(shí)戰經(jīng)驗，并充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，累計處理了萬(wàn)余條數據，在最大程度上保證了調研結果的精準度，使之具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書(shū)”級的報告。
中國民生銀行也希望依托本次研究探索更具市場(chǎng)前景、更貼合市場(chǎng)規律的私人銀行發(fā)展方向，進(jìn)一步完善自身業(yè)務(wù)體系，提高服務(wù)能力，為客戶(hù)創(chuàng )造更大的價(jià)值與回報，更好地服務(wù)于這群處于財富金字塔頂端的富豪，從而真正成為中國銀行業(yè)改革創(chuàng )新的典范。
關(guān)于中國超高凈值人群的特征和需求
根據預測，中國超高凈值人群約17,000人，總計資產(chǎn)規模約31萬(wàn)億元人民幣，平均資產(chǎn)規模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業(yè)主為主�？v觀(guān)從xx年到xx年的《胡潤百富榜》歷年的榜單數據，上榜人數始終保持在1000位以上;上榜門(mén)檻從xx年的7億元人民幣上升到現在的20億元人民幣;平均財富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣;百億富豪人數由50人擴大到176人。揭示了中國超高凈值人群的財富規模和人群數量都在持續提升。從本次聚焦這一人群的研究中也發(fā)現：
三大特征：
1.個(gè)人特征：平均年齡51歲。個(gè)人總資產(chǎn)都以超過(guò)5億元人民幣，其中分布在一線(xiàn)城市的占45%。
2.企業(yè)特征：主要分部在北上廣浙。近六成以實(shí)現上市。行業(yè)以制造業(yè)、房地產(chǎn)和tmt為主，占比近一半。
3.信心指數：對于企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持較樂(lè )觀(guān)態(tài)度，半數左右認為未來(lái)三年內企業(yè)的融資便利性、整體經(jīng)濟形勢表現、企業(yè)家社會(huì )地位表現會(huì )更好;而對于企業(yè)的盈利能力看法相對保守，43%認為差不多，23%認為會(huì )更糟。
十大需求：
1.融資需求：七成超高凈值人群有融資需求。融資目的中，65%為企業(yè)擴張;27%為企業(yè)并購;8%為經(jīng)營(yíng)周轉。銀行是他們最重要的融資渠道，占77%。
2.投資主體與目的：超過(guò)六成以企業(yè)名義投資，只有1/4以個(gè)人名義投資。個(gè)人投資中八成都主要為了財富增值，只有兩成為了財富保值;企業(yè)投資中也有四成多是為了資產(chǎn)增值。投資渠道需求中，83%通過(guò)自有投資團隊直接投資，僅有15%依靠第三方機構。
3.收購并購需求：3/4未來(lái)有計劃開(kāi)展收購并購，主要方向依次為上下游整合、擴大企業(yè)規模、多元化擴張，分別占33%、30%和21%。
4.海外投資需求：超過(guò)八成表示未來(lái)有海外投資需求，而目前已有半數在進(jìn)行海外投資。海外投資目的以企業(yè)國際化和資產(chǎn)配置分散風(fēng)險為主，二者分別占49%和46%。在海外投資中，面臨的最大挑戰是投資風(fēng)險評估和了解當地法律稅收政策，二者分別占49%和47%。而銀行和社交平臺成為獲取海外投資信息的首選渠道，二者分別占29%。
5.藝術(shù)品投資需求：投資珠寶玉石的最多，占45%，其次是古字畫(huà)，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍賣(mài)行和專(zhuān)家推薦，分別占38%和34%。最期望獲得的服務(wù)是專(zhuān)業(yè)鑒定。
6.大額保單需求：三成持有大額保單產(chǎn)品，主要為了財富傳承，其次是分散風(fēng)險和保值增值。
7.非金融健康醫療需求：將近六成表示需要固定的私人醫生團隊和國際醫院就醫通道。
8.家族傳承需求：近七成面臨家族傳承問(wèn)題。關(guān)注價(jià)值觀(guān)和經(jīng)營(yíng)理念傳承超過(guò)財富傳承。企業(yè)平穩過(guò)度和子女接班意愿是家族傳承面臨最主要問(wèn)題。
9.慈善需求：平均捐款金額占平均資產(chǎn)的1.6%，達到2,800萬(wàn)。3/4的期望自己管理慈善基金。開(kāi)展慈善活動(dòng)的渠道主要有政府機構、自行自發(fā)，其次為社交圈資源。
10.私人銀行服務(wù)團隊需求：近七成客戶(hù)接觸過(guò)私人銀行服務(wù)，主辦行選擇中資銀行與外資銀行的占比分別為57%和37%。金融專(zhuān)業(yè)性是選擇私人銀行服務(wù)團隊時(shí)最看重的方面。
關(guān)于報告的背景
中國經(jīng)濟快速騰飛的30余年中，民營(yíng)企業(yè)創(chuàng )造了大量的社會(huì )物質(zhì)財富，吸納了超過(guò)60%的社會(huì )就業(yè)人口，同時(shí)也造就了其背后快速擴容的超高凈值人群。
此次調研報告顯示，如今的中國超高凈值人群，依舊不斷努力讓個(gè)人財富保值增值、讓個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大，因而有著(zhù)強烈的投融資需求。在財富不斷增值過(guò)程中，他們又居安思危，希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、移民、財富傳承等方面獲得專(zhuān)業(yè)的幫助。同時(shí)，中國的超高凈值人士正在通過(guò)金融市場(chǎng)的熏陶和自身的創(chuàng )富發(fā)展經(jīng)驗，逐步適應從高端零售客戶(hù)向私人銀行客戶(hù)的角色轉變，也在認知、了解甚至選擇私人銀行和私人銀行服務(wù)。這就要求市場(chǎng)從業(yè)者更加深入、細致、精確地把握客戶(hù)的需求，進(jìn)而提供個(gè)性化、定制化、專(zhuān)業(yè)化的私人銀行服務(wù)。
中國超高凈值人群這一系列變化和顯著(zhù)的需求越來(lái)越得到境內金融機構的關(guān)注。經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的發(fā)展，國內各家私人銀行已經(jīng)陸續由“摸著(zhù)石頭過(guò)河”式的私人銀行1.0階步成長(cháng)起來(lái)，伴隨私人銀行市場(chǎng)客戶(hù)爭奪戰烽煙四起，如何有效融合已發(fā)展數百年的境外私人銀行先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗，持續優(yōu)化私人銀行發(fā)展模式，以更加專(zhuān)業(yè)、創(chuàng )新的理念迎接中國私人銀行2.0時(shí)代的到來(lái)，成為境內金融機構亟待攻克的戰略要沖之一。
在本次調研的多個(gè)專(zhuān)訪(fǎng)中，我們就發(fā)現很多超高凈值人士都與境外的'金融機構有著(zhù)多年的合作，并且長(cháng)期享受海外私人銀行提供的高品質(zhì)服務(wù)。他們對于成熟的私人銀行服務(wù)非常熟悉，因此對國內私人銀行的服務(wù)提出的意見(jiàn)與建議是極具價(jià)值且一針見(jiàn)血的。
關(guān)于研究方法
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的研究成果來(lái)源于中國民生銀行與胡潤百富共同合作的項目。
該項目以“客戶(hù)之聲”技術(shù)為基礎，對中國大陸地區的超高凈值人群需求開(kāi)展專(zhuān)項研究。依托胡潤百富建立的超高凈值人群數據庫，在置信區間為95%的研究統計要求的前提下，項目組按照性別、年齡、區域、個(gè)人資產(chǎn)分布、企業(yè)上市情況等維度進(jìn)行分層隨機抽樣，對共90個(gè)超高凈值人士樣本開(kāi)展定量研究，樣本覆蓋了我國東部、中西部、南部、北部的約31個(gè)省份。同時(shí)，項目組陸續在全國多地開(kāi)展了針對超高凈值人士的一對一定性面訪(fǎng)23場(chǎng)，以求更廣泛、深入地對該部分人群特征與需求進(jìn)行挖掘和研究。民生銀行與胡潤百富歷時(shí)8個(gè)月直到今年3月，完成了這項迄今為止聚焦中國超高凈值人群最深度的調查，這要感謝這113位受訪(fǎng)者的大力支持。
在此過(guò)程中，中國民生銀行提供了豐富的實(shí)戰經(jīng)驗，為進(jìn)一步針對中國超高凈值人群的研究分析奠定了堅實(shí)基礎。中國民生銀行各級領(lǐng)導對報告的分析方法和結論提出了寶貴意見(jiàn)和建議，為撰寫(xiě)此份報告做出巨大貢獻。
胡潤百富團隊配合中國民生銀行項目執行工作組，順利完成針對胡潤百富榜單上榜富豪客戶(hù)調研訪(fǎng)談，并應用大量的統計分析、建模技術(shù)，成功勾勒出超高凈值客戶(hù)群體的鮮明需求，為超高凈值客戶(hù)需求研究、服務(wù)策略的制定開(kāi)辟了新的視野。
此外，項目組還充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，結合胡潤百富近年來(lái)發(fā)布的《胡潤百富榜》、《胡潤藝術(shù)榜》、《胡潤全球富豪榜》、《胡潤慈善榜》、《胡潤財富報告》等歷年系列“白皮書(shū)報告”中的歷史數據以及相關(guān)公開(kāi)信息的整理，運用大量案頭研究與數據統計分析方法，累計處理數據13000余條，有效保證并提高了此次調研報告結論的精準度，使其具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書(shū)”級報告的品質(zhì)。
銀行調研報告6
近年來(lái)，隨著(zhù)我國金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規模變得日趨龐大、客戶(hù)數量日益增多、分支機構逐漸增設，商業(yè)銀行授權業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權工作變得異常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時(shí)間延長(cháng)、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應的授權人員和設備，造成了運營(yíng)成本的增加;同時(shí)，授權人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險。因此，原有的業(yè)務(wù)授權管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠程授權處理模式就是將柜員需要授權的交易畫(huà)面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠程授權人員，由授權人員在自己的終端上審核并完成授權的方式。事實(shí)證明，遠程授權模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。但是，20xx年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠程授權系統試點(diǎn)行，開(kāi)始投產(chǎn)使用遠程授權系統建設。在實(shí)際操作工作中，發(fā)現存在一些問(wèn)題，現將關(guān)于遠程授權系統存在的利弊問(wèn)題及建議
探討如下：
一、存在的有利之處
1、營(yíng)業(yè)室內嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類(lèi)多，要求授權的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結構是現金區和非現金區之間有二十多米的距離，中間還隔著(zhù)一扇門(mén)，這樣給授權帶來(lái)極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺客戶(hù)有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權人員，聲音此起彼落，就象菜市場(chǎng)趕集一樣好不熱鬧，一天下來(lái)弄的人心情也不是很好�，F在正式開(kāi)通遠程以后，這種現象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽(tīng)不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。
2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權過(guò)程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營(yíng)業(yè)經(jīng)理帶來(lái)不便，而且營(yíng)業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長(cháng)，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺柜員提出授權難免分心，不能及時(shí)處理，遠程授權的出現大大的緩解了這一現象，營(yíng)業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時(shí)間來(lái)處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎。
二、存在的不利問(wèn)題
1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標準把握不統一
授權人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準確，授權人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過(guò)長(cháng)，授權速度慢，一般的授權業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過(guò)二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權人員還需請示商量，比現場(chǎng)授權所用時(shí)間一般要多出兩倍以上�；蛘呔芙^授權，嚴重影響前臺業(yè)務(wù)辦理，造成客戶(hù)不滿(mǎn)。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現差錯，如個(gè)人匯款交易，金額應為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現錯帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠程授權中心不給予及時(shí)授權，存在風(fēng)險隱患。部分授權業(yè)務(wù)人員對憑證填寫(xiě)的要求過(guò)于苛刻，如ATM加鈔以及部分內部戶(hù)存款，填寫(xiě)內容甚至嚴格到小寫(xiě)字頭，實(shí)在沒(méi)有任何意義。這些都很容易造成客戶(hù)不滿(mǎn)。
2、細節操作上處理速度緩慢
一是大客戶(hù)辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現金后，即會(huì )退后和跟進(jìn)的客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行現場(chǎng)溝通，而遠程人員務(wù)必要核對客戶(hù)的真實(shí)面目才能授權，否則就會(huì )提示無(wú)場(chǎng)景，只好讓客戶(hù)再做回前臺，如此反復，著(zhù)實(shí)讓客戶(hù)反感；二是大額轉帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶(hù)業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶(hù)將該轉帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復雜的處理程序讓大客戶(hù)望而止步。三是部分涉及客戶(hù)的交易和一些不會(huì )帶來(lái)任何風(fēng)險的內部業(yè)務(wù)處理沒(méi)有遠程授權的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領(lǐng)繳錢(qián)箱、重要空白憑證的申請發(fā)放、現金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)授權更能規避風(fēng)險且提高業(yè)務(wù)處理速度。
3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理
特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶(hù)還未看到處理結果就需要提前簽字，客戶(hù)很是不滿(mǎn)；該類(lèi)業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長(cháng)，如果一次授權不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì )更多。該類(lèi)業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無(wú)效率的操作擠占了大量寶貴時(shí)間。
4、網(wǎng)點(diǎn)負責人工作職能被強行改變
網(wǎng)點(diǎn)負責人，應該是全面管理人員，但是現在卻被強行變成了現場(chǎng)授權人員，許多時(shí)間耗在毫無(wú)意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說(shuō)故此失彼，嚴重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權簽字實(shí)際也只是形式，因為只要有負責人的蓋章或簽字中心就會(huì )授權，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現場(chǎng)授權就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無(wú)論對于我行工作人員還是客戶(hù)，都是非常寶貴的'。一些客戶(hù)看到了、聽(tīng)說(shuō)了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉行了，柜臺業(yè)務(wù)量統計明顯萎縮。
三、應采取的對策和建議
1、強化員工認識。遠程授權改革是銀行深化改革的重要內容，為此要教育員工，特別是一線(xiàn)員工正確理解改革，自覺(jué)參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統建設意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認識到，遠程授權改革一是可以增強業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力；二是可以加強事中實(shí)時(shí)監督，有效提高監督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度；五是可以不影響現有業(yè)務(wù)系統，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對遠程授權改革的認識，消除思想上的誤區和認識上的模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內涵，正確處理好執行制度與加強營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險和減少客戶(hù)等待時(shí)間的關(guān)系。
2、強化宣傳解釋。針對系統投產(chǎn)初期出現一些系統問(wèn)題，要加強柜員與客戶(hù)溝通，做好客戶(hù)解釋工作，改善客戶(hù)服務(wù)體驗，提升客戶(hù)認同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細致不厭其煩地向客戶(hù)宣傳為什么會(huì )出這些問(wèn)題，銀行方已經(jīng)采取什么補救措施，宣傳開(kāi)展遠程授權改革必要性和重要性，使客戶(hù)理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì )和意見(jiàn)。同時(shí)，加強硬件設施建設，如網(wǎng)絡(luò )改造、設備更新等，提高遠程授權系統運行效率和效果，使客戶(hù)感覺(jué)到這項工作在不斷改進(jìn)。
3、強化人員業(yè)務(wù)培訓。結合業(yè)務(wù)授權實(shí)際情況，總結經(jīng)驗，建立統一的業(yè)務(wù)授權標準和操作規程，并進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)培訓，提升員工業(yè)務(wù)知識，解決一線(xiàn)柜員和授權柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認識，全面提高業(yè)務(wù)授權效率和質(zhì)量。
4、強化服務(wù)溝通。本著(zhù)控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險”的宗旨，業(yè)務(wù)授權中心要發(fā)揮對業(yè)務(wù)的指導作用，對有疑問(wèn)或疑義的授權業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)主管共同做好業(yè)務(wù)合規性、真實(shí)性和完整性的確認工作，減少授權拒絕率，提高授權準確率，提高授權質(zhì)量。
要處理好前后臺的相互銜接，通過(guò)加強理解和溝通把這項工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續推進(jìn)業(yè)務(wù)授權流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊和信息維護交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶(hù)信息維護和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠程授權流程，避免重復勞動(dòng)，減少現場(chǎng)管理員簽字審批登記等環(huán)節，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負責管理維護網(wǎng)點(diǎn)自助設備。
6、強化分工責任。集中遠程授權后各網(wǎng)點(diǎn)與授權中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險的基礎上為客戶(hù)提供更好的服務(wù)。授權中心應在控制風(fēng)險的基礎上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權技巧和水平，提升應對各類(lèi)業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的可靠性，減少授權差錯；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續加強管理和培訓，規范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權申請業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權申請被拒絕的比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度�，F場(chǎng)管理人員重點(diǎn)是對業(yè)務(wù)的真實(shí)性負責。
7、強化調查研究。深入開(kāi)展工作調研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現、解決問(wèn)題。尤其是對網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責進(jìn)行深入調研，研究網(wǎng)點(diǎn)負責人負責現場(chǎng)管理時(shí)，如何兼顧客戶(hù)分流、引導、業(yè)務(wù)指導、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權間隙如何更好推介產(chǎn)品、開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)等工作，最大限度發(fā)揮遠程授權改革對人力資源的優(yōu)化作用。
銀行調研報告7
為進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調研，現將調研情況報告如下。
一、基本情況和存在的問(wèn)題
今年來(lái)，工商銀行認真執行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達186.0%。從不良貸款的結構看，損失類(lèi)貸款余額649.1億元，可疑類(lèi)貸款余額2226.7億元，次級類(lèi)貸款余額1673.3億元；從分機構類(lèi)型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長(cháng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎設施建設成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結構尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設,而這些項目多為鐵路、公路、機場(chǎng)等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經(jīng)濟恢復增長(cháng)的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險。大企業(yè)、大項目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線(xiàn)升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項目的建設期，卻苦于沒(méi)有資金。銀行在內控與合規建設方面還存在一些不容忽視的問(wèn)題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節不協(xié)調，導致崗位職責不清、責任模糊等問(wèn)題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀律制度觀(guān)念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能?chē)栏癜匆幷轮贫群土鞒滩僮�，以習慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規問(wèn)題視而不見(jiàn)或隱瞞不報，客觀(guān)上助長(cháng)了一些人肆無(wú)忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。
二、經(jīng)過(guò)深入分析，存在以上問(wèn)題的原因主要有以下幾點(diǎn)
�。ㄒ唬┗鶎鱼y行的授信權限上收
前幾年，由于轄區銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風(fēng)險管理，建立了嚴格的授權、授信管理體制，貸款的審批權限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
�。ǘ┬刨J準入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對貸款客戶(hù)的要求不斷提高，貸款投向的客戶(hù)評級大都在A(yíng)級以上，對標準以下的客戶(hù)逐步實(shí)行信貸退出機制，同時(shí)信貸投向由分散經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實(shí)行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區、重點(diǎn)產(chǎn)品），信貸投放集中在為數不多的大企業(yè)。
�。ㄈ┥鐣�(huì )信用環(huán)境不盡理想，銀行債權落實(shí)不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過(guò)程中不能有效落實(shí)銀行的債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎，促使銀行信貸投放更趨于謹慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng )新，加之訴訟執行難、受償率低等問(wèn)題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。
�。ㄋ模┿y行內控制度存在缺陷。內控制度在部門(mén)與部門(mén)間缺少責任制約關(guān)系，各部門(mén)在內控制度建設執行標準的掌握上不統一。各基層單位由于對各職能部門(mén)所制定的內控制度理解程度不同，執行程度和效果也相差較大；部分基層農村合作銀行違規經(jīng)營(yíng)、違章操作的現象仍然存在，以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問(wèn)題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規操作行為少些，也是處于一種“被動(dòng)合規”的狀態(tài)。
三、對策建議
�。ㄒ唬┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結構
要嚴格按照“區別對待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結構，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結構調整，力促經(jīng)濟發(fā)展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保做到三個(gè)“一律”:除國家4萬(wàn)億元經(jīng)濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的以外，其余國家級項目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新上項目外，其余新上項目一律不得發(fā)放貸款。對于續建項目，凡不符合規定標準和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶(hù)細分和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結構得到進(jìn)一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎設施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對資信好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對中小企業(yè)科技創(chuàng )新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設穩定的銀企關(guān)系。要繼續加大對園區經(jīng)濟、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項目和農村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設社會(huì )主義新農村的契機，積極支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農業(yè)和科技農業(yè)的發(fā)展，加大對農村基礎設施建設的信貸投入。
�。ǘ┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結構
貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據貸款利率而調整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導的必經(jīng)之路。經(jīng)過(guò)六次加息以及公開(kāi)市場(chǎng)操作、上調存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長(cháng)速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行系統和信貸產(chǎn)生，但現在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場(chǎng)初步發(fā)展起來(lái)，流動(dòng)性可以通過(guò)多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長(cháng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他途徑快速增長(cháng)。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(cháng)；居民存款則通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推動(dòng)股指上揚。
要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的.傳導路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動(dòng)性的形勢，對產(chǎn)生流動(dòng)性的各個(gè)途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實(shí)現這個(gè)目標的關(guān)鍵在于建立合理的利率結構，使得各項利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動(dòng)性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場(chǎng)利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動(dòng)性形勢。為此，央行采取了不對稱(chēng)加息的方式，存款利率的調整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱(chēng)加息，將使利率結構更為合理。當然，合理利率結構的形成，最終還是要靠市場(chǎng)的力量，需要推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展，在此基礎上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構更大的自主權，金融機構在市場(chǎng)競爭中形成合理定價(jià)的能力。
�。ㄈ┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結構
在穩步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí),要進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結構，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀(guān)調控成果。要充分運用利率浮動(dòng)政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險定價(jià)制度,根據貨幣政策取向和貸款風(fēng)險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動(dòng)負債管理,發(fā)行長(cháng)期負債工具增加長(cháng)期資金來(lái)源,推動(dòng)中長(cháng)期貸款證券化試點(diǎn),以改善資產(chǎn)負債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結構,提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長(cháng),引導銀行著(zhù)力優(yōu)化信貸結構，加快推進(jìn)金融企業(yè)改革,增強競爭力，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩定。
�。ㄋ模┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶(hù)結構
要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心、以效益為目標”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)良客戶(hù)和低風(fēng)險貸款市場(chǎng)。
1.是要努力抓住黃金客戶(hù)必須把拓展、培養和鞏固優(yōu)良客戶(hù)作為信貸經(jīng)營(yíng)的基本原則，要在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優(yōu)良客戶(hù)實(shí)行公開(kāi)統一授信。對已建立現代企業(yè)制度、市場(chǎng)的前景好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動(dòng)滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績(jì)優(yōu)客戶(hù)。
2.是要主攻重點(diǎn)地區為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負荷經(jīng)營(yíng)的教訓，以客戶(hù)為標準配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區，發(fā)揮系統調控優(yōu)勢，集中資金重點(diǎn)建立“高效安全信貸區”。
3.是要堅決壓縮劣質(zhì)客戶(hù)在優(yōu)化增量投入的同時(shí)。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，抓好主動(dòng)性和預見(jiàn)性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶(hù)，主動(dòng)防范化解存量貸款現實(shí)和潛在風(fēng)險是銀行信貸結構調整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對于高風(fēng)險的客戶(hù)要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要進(jìn)行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴重、社會(huì )信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉、改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區，在嚴格控制新增授信的同時(shí)，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經(jīng)營(yíng)正常但發(fā)展前景暗淡的客戶(hù)，必須主動(dòng)、提前退出；對表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；對受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動(dòng)退出。
4.是要重點(diǎn)支持微小企業(yè)貸款要更新觀(guān)念，消除偏見(jiàn)，不論“出身”看效益，加大對支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟信貸市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度，尤其對產(chǎn)權明、機制活、負債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實(shí)行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶(hù)群體和信貸高效低險的“保護區”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶(hù)結構，對有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的微小企業(yè)重點(diǎn)支持。對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對資信好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對微小企業(yè)科技創(chuàng )新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設穩定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng )新，建立適合微小企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿(mǎn)足微小企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處在結構調整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟規律在調控經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟結構調整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場(chǎng)經(jīng)濟的動(dòng)態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴大，對信貸結構的調整既是機遇又是挑戰。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色，就應當順應這一必然的競爭態(tài)勢，積極主動(dòng)利用其特有的金融調節功能和作為現代經(jīng)濟的核心作用，引導和促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展變化，以信貸結構調整促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，進(jìn)而實(shí)現自身的最大效益。
銀行調研報告8
調研報告
調研企業(yè)：中國農業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、XX農業(yè)銀行分公司
調研地點(diǎn)：農業(yè)網(wǎng)上銀行
指導老師：
調研者：經(jīng)濟貿易系電子商務(wù)班XXX
小組成員：
調研時(shí)間： 年 月 號— 年 月 號
目錄
一、農行簡(jiǎn)介 ......................................................................................3
1、金鑰匙 ......................................................................................3
2、金穗卡 ......................................................................................4
3、金益農 ......................................................................................4
4、金e順 ......................................................................................4
5、金光道 ......................................................................................5
三、走進(jìn)農行，走近農行....................................................................5
四、總結..............................................................................................6
銀行調研報告9
調研范圍：我行各級管理人員、一線(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規違紀員工
調查方法：將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個(gè)群體，支行行長(cháng)、支行團委書(shū)記分別利用空余時(shí)間對這兩個(gè)群體談心，了解其思想動(dòng)態(tài)動(dòng)向。
基本情況：
對建行前景看法:支行絕大多數對我行經(jīng)營(yíng)情況表示滿(mǎn)意，對我行的未來(lái)信心十足。
對經(jīng)營(yíng)形式和目標看法:支行員工對支行的經(jīng)營(yíng)形式和目標表示信心十足，表示能夠積極參與我行經(jīng)營(yíng)。但是對各種競爭加激，也表示了一定程度的擔憂(yōu)，總體來(lái)說(shuō)，對于經(jīng)營(yíng)和目標都表示會(huì )盡全力完成支行給個(gè)人下達的指標。
對總體經(jīng)營(yíng)策略看法：基本上所有的員工對我行的經(jīng)營(yíng)策略持肯定態(tài)度，但就目前經(jīng)營(yíng)境況看，還需要加強優(yōu)勢產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，降低費率，擴大市場(chǎng)份額。
對薪酬分配的看法：目前，“以崗定薪，按績(jì)取酬” 的分配原則已為廣大員工所接受，客戶(hù)經(jīng)理制和員工績(jì)效掛鉤考核機制的建立健全，對激勵員工投身市場(chǎng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)起到了很好的促進(jìn)作用。 存在問(wèn)題：
一是惰性心理：一些年齡偏大、工齡偏長(cháng)的老職工，認為自己接近內退和退休的界限，以至于產(chǎn)生安于現狀、不思進(jìn)取的思想。工作上不求有功，但求無(wú)過(guò)，在業(yè)務(wù)上中庸守舊，在知識技能上抱殘守缺。
二是厭倦心理：有的員工長(cháng)期從事柜面一線(xiàn)工作，年復一年，天天與數字打交道，感到工作和生活枯燥無(wú)味，產(chǎn)生厭倦感。另外，上級行的各種檢查與競賽活動(dòng)太多，且任務(wù)完成起來(lái)確有難度，員工因難以應付，也感到厭倦。再則，處罰多而獎勵少、獎罰不平衡，也使職工產(chǎn)生厭倦思想。
三是逆反心理：部分員工對分配制度產(chǎn)生逆反心理。認為效益一天天增長(cháng)，收入與其他行業(yè)相比非但沒(méi)有增加，反而減少，付出的努力多，收入回報少。同時(shí)，考核指標及業(yè)務(wù)計價(jià)缺乏科學(xué)性、連續性，缺乏科學(xué)長(cháng)效的考核機制，一些績(jì)酬掛鉤的階段性任務(wù)過(guò)頻、過(guò)重，員工有反感，存有聽(tīng)之任之的想法。另外，對不同地域、不同規模的單位，一概地統一指標、統一計價(jià)，造成分配差距過(guò)大，員工也感到不公，既不利于調動(dòng)職工的工作積極性，也不利于各行因地制宜，發(fā)揮地域特點(diǎn)和自身優(yōu)勢。
解決對策：
1．加強教育，樹(shù)立精神支柱。激發(fā)員工樹(shù)立正確的世界觀(guān)、人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，激發(fā)員工開(kāi)拓進(jìn)取、無(wú)私奉獻的敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德，培養他們愛(ài)行敬業(yè)情感。二要加強形勢教育，要對當前的經(jīng)濟金融形勢進(jìn)行客觀(guān)分析。
2．強化培訓，提高競爭能力。當前，員工素質(zhì)不高， 既是造成心理問(wèn)題的原因，抓好教育培訓工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對他們的綜合素質(zhì)的培訓結合起來(lái)，開(kāi)展多形式、多層次的理論學(xué)習和技能培訓，使他們由弱勢群體向強勢群體轉化，提高理論水平和業(yè)務(wù)技能，做到立足崗位“精一業(yè)” 、面對競爭“會(huì )兩手” 。鼓勵他們“邊干邊學(xué)” 、“邊學(xué)邊提高” ，在思想政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)上全面提高，以適應新形勢、新機制、新業(yè)務(wù)、新任務(wù)。
3、加深溝通，增強員工自信。市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，難以避免地使員工隊伍中產(chǎn)生許多新思想、新觀(guān)念，不同價(jià)值觀(guān)念的激蕩與碰撞，在給員工隊伍帶來(lái)活力的同時(shí)也帶來(lái)了新情況、新問(wèn)題，導致了員工道德觀(guān)念、行為規范、價(jià)值取向、生活方式的聯(lián)動(dòng)變化。因此，對員工的個(gè)性化需要給予關(guān)注、引導和適度的規范十分必要。新時(shí)期的思想政治工作必須重視溝通渠道的健全與暢通問(wèn)題，盡力消除信息不對稱(chēng)等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時(shí)，必須切實(shí)貼近員工、貼近基層、貼近一線(xiàn)，并建立起領(lǐng)導干部深入基層一線(xiàn)的.溝通制度。
4．關(guān)心體貼，善待員工。各級領(lǐng)導要時(shí)刻把職工的困難和冷暖掛在心頭，了解他們的處境，傾聽(tīng)他們的呼聲，關(guān)心他們的生活，體會(huì )他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學(xué)習等方面的實(shí)際困難，從而增強向心力和凝聚力，提高戰斗力。一是在工資分配上，既要以效定酬，也要按勞取酬。要按地區環(huán)境不同，實(shí)行不同的工資分配辦法，增加因歷史原因而發(fā)展相對滯后行基層網(wǎng)點(diǎn)員工的收入，不僅要保證其生活必需，更要發(fā)揮工資分配的激勵作用，激發(fā)員工的工作活力。二是上級行要體恤下級行、干部要體恤員工，要注意在精神上、物質(zhì)上關(guān)心員工。如在節假日進(jìn)行慰問(wèn)，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機關(guān)與基層的交流力度，不能歧視貧困地區行及其員工。
5、完善用人機制，激發(fā)員工活力。各級行要盡快實(shí)行真正意義上的“公平、公正、公開(kāi)” 的競爭機制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機制，使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發(fā)展前景，同時(shí)也看到自身的價(jià)值，增強為銀行事業(yè)發(fā)展奮斗的信心和活力，推動(dòng)基層行各項事業(yè)的持續健康發(fā)展。
銀行調研報告10
概述
多年以來(lái)，中國金融電子化公司一直關(guān)注著(zhù)國內銀行核心系統的現狀及發(fā)展趨勢，跟蹤國內外核心銀行系統的最新設計技術(shù)與理念，作為中國金融行業(yè)信息化建設隊伍中重要的一員，中國金融電子化公司有責任并且有能力參與到銀行核心系統的開(kāi)發(fā)與建設中來(lái)。
CFCC@CBS就是中國金融電子化公司在總結國內商業(yè)銀行核心銀行系統多年以來(lái)的得與失，并充分參照與借鑒國外核心銀行系統先進(jìn)業(yè)務(wù)理念，并結合自身多年參與開(kāi)發(fā)、維護中國人民銀行會(huì )計系統經(jīng)驗的基礎上開(kāi)發(fā)出來(lái)的新一代商業(yè)銀行核心銀行系統。
整體應用架構
系統特點(diǎn)
全面支持多級法人和總分行管理模式
不僅能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行跨區域經(jīng)營(yíng)的需求，同時(shí)能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行開(kāi)設村鎮銀行的現實(shí)需求，為商業(yè)銀行的資本運作和業(yè)務(wù)擴張提供一套整合解決方案。
產(chǎn)品化設計
分析歸納需求、定制產(chǎn)品、銷(xiāo)售產(chǎn)品、產(chǎn)品盈利性分析是系統產(chǎn)品化設計的.一條主線(xiàn)。
以客戶(hù)為中心
客戶(hù)信息管理、分析、挖掘、盈利性分析、差異化、個(gè)性化服務(wù)、風(fēng)險控制等是以客戶(hù)為中心的最終追求。
小核心、大外圍
通過(guò)采用綜合前置并配合業(yè)務(wù)與管理相分離的設計思想達到“小核心、大外圍的設計目標”。
機構層次結構碼
機構層次結構碼的設計技巧使系統對機構的管理趨于更加靈活、方便，并對商業(yè)銀行的流程再造提供一個(gè)很好的技術(shù)支撐。
提供多維度考核支持
除開(kāi)傳統的機構、會(huì )計科目以外，系統還支持按照產(chǎn)品、客戶(hù)、客戶(hù)經(jīng)理等多維度的考核。
浮動(dòng)利率
支持比例浮動(dòng)和上下限兩種浮動(dòng)方式。
本外幣一體化的設計
無(wú)縫集成二代身份證識別和聯(lián)網(wǎng)核查功能
在核心業(yè)務(wù)流程中無(wú)縫集成二代身份證識別裝置，準確獲取客戶(hù)二代身份證信息，減輕柜員工作強度，提高業(yè)務(wù)辦理速度，減少排隊。同時(shí)，系統靈活配置聯(lián)網(wǎng)核查功能，在業(yè)務(wù)處理流程中自動(dòng)完成身份證聯(lián)網(wǎng)核查，輕松實(shí)現風(fēng)險控制目的。
Windows終端支持為銀行提供更多業(yè)務(wù)創(chuàng )新機會(huì )
系統支持windows終端，可為銀行整合現有業(yè)務(wù)流程、實(shí)現柜面系統集約化提供可能，例如在柜面集成影像處理功能等。
支持7X24小時(shí)全天候服務(wù)
安全性
通過(guò)對硬件層、網(wǎng)絡(luò )層、數據通訊層、數據庫層、應用層的安全性設計，并配合相應的安全使用制度來(lái)確保系統的安全可靠。
成功案例
桂林商業(yè)銀行
目標客戶(hù)
區域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行（信用社）、農村商業(yè)銀行（信用社）、外資銀行、村鎮銀行等
銀行調研報告11
由于受?chē)H經(jīng)濟金融環(huán)境惡化、國內金融宏觀(guān)調控政策的影響，各金融機構貸款額度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著(zhù)金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開(kāi)，我行“調整業(yè)務(wù)結構、落實(shí)‘一行一品’”已成為當務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰略，是著(zhù)力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng )業(yè)融資難問(wèn)題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng )新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng )新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設步伐，我支行根據本轄區內的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開(kāi)展了一次對轄內信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者的金融服務(wù)調研活動(dòng)。本次我支行調研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰略，主要研究了本轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展�，F將相關(guān)情況報告如下：
一、我支行現有信貸投向及結構情況
1、從信貸總量上來(lái)看，增量實(shí)現了小幅增長(cháng)。
今年以來(lái)，我支行進(jìn)一步調整和優(yōu)化信貸結構，加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度，信貸營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現了穩步增長(cháng)。截止20xx年xx月xx日止，我支行貸款總數 392 戶(hù)，xx月末貸款余額78626萬(wàn)元，較年初增加4142.77萬(wàn)元。
2、從信貸投向及投量來(lái)看，結構逐步優(yōu)化。
今年以來(lái)，我支行立足于“三農”，加大了對農戶(hù)、農村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來(lái)劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款余額 65596.7萬(wàn)，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬(wàn)、47164.4萬(wàn)、5540 萬(wàn)，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結構上，單戶(hù)余額在500萬(wàn)元以上的貸款總計40482萬(wàn)元，占貸款總額的 51%。我支行十大戶(hù)貸款總額為23474萬(wàn)元，占支行貸款總量的30%最大單戶(hù)貸款余額3500 元，占貸款總量的4%。
3、從貸款期限結構變化來(lái)看，我支行信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。
20xx年以來(lái)，我支行短期貸款占比有所增加，信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長(cháng)期貸款余額9296萬(wàn)元，占全部貸款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期貸款余額32645萬(wàn)元，占全部貸款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期貸
款新增9155萬(wàn)元，占全部貸款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長(cháng)期貸款新增9038萬(wàn)元，占貸款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。
二、我支行創(chuàng )新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統性業(yè)務(wù)，創(chuàng )新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng )新業(yè)務(wù)來(lái)看，如創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開(kāi)辦，其他幾個(gè)品種還正在營(yíng)銷(xiāo)中，我行以上創(chuàng )新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無(wú)優(yōu)勢可言。
三、當前我行金融創(chuàng )新服務(wù)存在的差距
1、電子化建設步伐、科技創(chuàng )新滯后。隨著(zhù)計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術(shù)應用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò )化科技建設落后，造成了在競爭中的被動(dòng)局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng )新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當務(wù)之急。
2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強，既抑制了營(yíng)銷(xiāo)人員推銷(xiāo)新產(chǎn)品的熱情，客戶(hù)的接受度也較低。
3、營(yíng)銷(xiāo)人員存在慣性思維，固有的傳統營(yíng)銷(xiāo)模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng )新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng )新的內涵認識不夠，沒(méi)有深刻認識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內涵，更沒(méi)有認識到創(chuàng )新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng )新看成“標新立異”、看成形式主義。
四、創(chuàng )新業(yè)務(wù)的對策和建議：
1、加快電子化建設步伐、加大科技創(chuàng )新力度，以科技創(chuàng )新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新。首先要爭取早日實(shí)現業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化運作，提高金融服務(wù)效率。盡早開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)等，為客戶(hù)提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強管理決策信息系統建設，把大量的紛紜復雜的業(yè)務(wù)數據經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數據倉庫中，為各級管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動(dòng)化系統建設，提高辦公效率。開(kāi)發(fā)諸如檔案管理子系統、秘書(shū)子系統、信息宣傳子系統和個(gè)人辦公子系統等，實(shí)現管理工作的網(wǎng)絡(luò )化運作。
2、建立創(chuàng )新人員的崗位職責制度，明確產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng )新人員及營(yíng)銷(xiāo)人員清楚自己的職能范圍，轉變思想觀(guān)念，將創(chuàng )新產(chǎn)品和風(fēng)險控制相結合，這就要求創(chuàng )新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強的創(chuàng )新產(chǎn)品。
3、在創(chuàng )新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設計階段，應遵循“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應注意創(chuàng )新產(chǎn)品適應現代科技和網(wǎng)絡(luò )社會(huì )的發(fā)展以及在法律法規許可的范圍為客戶(hù)提供一攬子組合式創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務(wù)，對客戶(hù)的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng )新產(chǎn)品永遠充滿(mǎn)發(fā)展活力。
4、應建立產(chǎn)品創(chuàng )新后勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng )新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
5、建立內部創(chuàng )新激勵機制，努力培養和吸取金融創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng )新工作做出更大的貢獻。
五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展情況的調研及建議：
1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢與劣勢：
三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)之一， 面積也由原來(lái)的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營(yíng)面積5.2萬(wàn)平方米，店鋪數量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng )建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長(cháng)沙市南湖燈飾市場(chǎng)，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營(yíng)格局而建立的專(zhuān)業(yè)大 市場(chǎng)。從市場(chǎng)開(kāi)業(yè)至今15年來(lái)，三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著(zhù)后來(lái)者無(wú)法撼動(dòng)的優(yōu) 勢地位，更在發(fā)展過(guò)程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象�，F代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來(lái)看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒(méi)有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲的物流公司， 無(wú)法對燈飾進(jìn)行統一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問(wèn)題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾
城的`燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過(guò)多的居 民住房對建設的成本要求過(guò)高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾�？梢詫� 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進(jìn)行 有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問(wèn)題。在代理商和零售商之間存在著(zhù)代收貨款這一環(huán)節。而且南湖市場(chǎng)商戶(hù)融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為23%，還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開(kāi)發(fā)。
六、開(kāi)辦“火星燈飾貸”的構想及建議：
湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長(cháng)沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一，憑借政策傾斜的契機，針對南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對市場(chǎng)的特殊性，開(kāi)辦獨具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶(hù)，我行可針對代理品牌，分批次分區域集中授信，提供統一倉儲監管庫存抵押貸款，商戶(hù)聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調查情況來(lái)看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長(cháng)期發(fā)展都會(huì )產(chǎn)生不利的影響， 甚至會(huì )給代理商和 零售商造成資金周轉困難的問(wèn)題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節，盡量加快資 金周轉的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟快速發(fā)展，我行針對這一問(wèn)題，可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)POS機等收單業(yè)務(wù)或與廠(chǎng)商合作開(kāi)立收款賬戶(hù)等方式解決這一問(wèn)題。
另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關(guān)系，辦理由專(zhuān)門(mén)倉儲公司監管的庫存抵押貸款，廠(chǎng)商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
二0xx年xx月xx日
銀行調研報告12
郵儲銀行的成立為郵政儲蓄業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間和發(fā)展機遇，相應的郵儲銀行也面臨更大的挑戰，加強內控管理，創(chuàng )建合規文化便是應對挑戰舉措之一。合規文化的內涵包括誠實(shí)、守信、正直、審慎等道德價(jià)值標準和行為操守準則，合規文化建設，主要是營(yíng)造合規氛圍，增強、提高全員合規意識。本文就合規文化建設中存在的問(wèn)題和應采取的舉措做些粗淺的探索。
合規文化建設是銀行業(yè)實(shí)施風(fēng)險為本管理的重要載體，是風(fēng)險內控管理的重要手段。目前郵儲銀行剛成立不久，內控管理和其他商業(yè)銀行相比還存在較大的差距，如制度設置不夠完善、制度缺乏系統性和操作性以及合規文化相對缺失。因此，加強內控合規文化建設是當前郵儲銀行規范操作行為、全面防范風(fēng)險、提升經(jīng)營(yíng)管理水平的迫切需要。
一、 合規文化建設中存在的問(wèn)題
從當前郵儲銀行的現狀來(lái)看，雖然合規管理經(jīng)常提上會(huì )議日程，但是合規管理的氛圍還不夠濃厚，合規文化建設任重而道遠。
1、合規意識與觀(guān)念不強，對合規文化建設重視不夠。一是員工素質(zhì)參差不齊，對規章制度了解不夠，形成在業(yè)務(wù)流程上有章不循，甚至違章操作；二是培訓不到位或未訓先上崗，沒(méi)有讓合規的理念滲透到全體員工、每個(gè)崗位和業(yè)務(wù)操作環(huán)節中，員工更多的是“被動(dòng)合規”而不是“主動(dòng)合規”；三是重業(yè)務(wù)拓展，忽視合規管理。合規文化建設不能直接為銀行帶來(lái)利潤，所以領(lǐng)導者更多的是把目光盯在完成經(jīng)營(yíng)目標和考核任務(wù)上，把更多的精力放在市場(chǎng)開(kāi)拓上，對合規文化的建設重視不夠甚至忽視業(yè)務(wù)的合規性管理。
2、制度有待完善，約束機制不到位。郵儲銀行各種規章制度的修訂和完善未跟上其他銀行步伐，不少制度、規定存在粗略化、大致化、模糊化的問(wèn)題，特別是新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，操作人員無(wú)制度可循或有制度而缺乏可操作性，形成制度“盲點(diǎn)”。在獎懲制度上，往往以是否造成損失為違規行為的.判斷標準，從而養成了“輕事前防范，重事后處罰”的管理習慣。同時(shí)，在對管理人員的約束上也存在缺陷，合規管理更多的是傾向于對一線(xiàn)操作人員的管理，對管理人員的合規化行為缺乏約束和監督，導致合規文化氛圍難以形成。
二、 加強合規文化建設的舉措
合規文化建設中，最關(guān)鍵、最主要、最積極的因素是人的因素。因此，在建設合規文化的過(guò)程中要抓住 “生產(chǎn)力中最活躍的因素”，堅持以人為本。
1、樹(shù)立起合規管理的理念。合規管理是所有員工共同參與的工作，也是銀行穩健發(fā)展的關(guān)鍵所在。郵儲銀行要從創(chuàng )建“學(xué)習型銀行”和“知識型員工”，提升員工隊伍整體素質(zhì)做起，構建起一種“合規創(chuàng )造價(jià)值”、“合規人人有責”和“主動(dòng)合規”的合規文化理念，糾正“重經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)，輕內控管理”的績(jì)效考核理念。要樹(shù)立起“全面、全程、全新”抓合規管理的理念，即根據法律法規、監管規定和市場(chǎng)規則的發(fā)展變化，做到與時(shí)俱進(jìn)，對各個(gè)部門(mén)、崗位和操作流程進(jìn)行“事前防范”，將風(fēng)險控制在萌發(fā)狀態(tài)。
2、創(chuàng )建起科學(xué)的管理機制。有效的風(fēng)險管理機制是銀行全面風(fēng)險管理體系和有效控制的基礎和核心，是合規文化形成的基礎。為此，首先要認真梳理、整合和優(yōu)化銀行的規章制度，建立專(zhuān)業(yè)化的合規風(fēng)險管理隊伍，明確清晰的報告路線(xiàn)和問(wèn)責制、舉報制，等等。其次必須構建完整和相對獨立的合規部門(mén)或專(zhuān)職合規崗位，使其獨立于銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。合規部門(mén)有權獨立調查銀行內部可能違反合規政策的事件和糾正不合規的操作流程，對發(fā)現有違反法律、規則和標準的操作行為有權直接報告高層管理者并采取適當措施予以糾正。第三，通過(guò)一定的方式對所有員工和負責人進(jìn)行崗前的合規培訓，使其充分系統地了解和掌握各項規章制度，達到對工作中的“規”了如指掌。
3、發(fā)揮好銀行領(lǐng)導者的示范作用。銀行領(lǐng)導者是合規文化的首要執行者和監督者，領(lǐng)導者的一言一行，影響著(zhù)員工“上行下效”，所以銀行領(lǐng)導干部要帶頭做合規文化建設的示范者，以身作則，“常練為政之功，常修為政之德，常思貪欲之害”，不斷提高自身素質(zhì)和執行能力。同時(shí)，要通過(guò)建立逐級問(wèn)責的辦法，對不同形式的違規行為實(shí)行相應的制裁措施。只有這樣，良好的合規文化才能蔚然成風(fēng)。
銀行調研報告13
財務(wù)管理和風(fēng)險問(wèn)題是一個(gè)古老而又新鮮的話(huà)題，任何一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)自負盈虧的企業(yè)都會(huì )有，然而，大部分中國企業(yè)在財務(wù)管理方面卻是非常馬虎、簡(jiǎn)單的，同時(shí)無(wú)足夠的風(fēng)險防范意識、措施。原因復雜不一而論，無(wú)論企業(yè)基于何種目的，有幾套賬。有一個(gè)真理必須肯定的：對于管理來(lái)講：您必須建立一套完整、真實(shí)、科學(xué)的財務(wù)核算和管控體系，同時(shí)建立起配套的財務(wù)風(fēng)險防范機制、措施。因為她是您降低費用成本提高經(jīng)濟效益的基礎、是您業(yè)務(wù)發(fā)展的支持、是您進(jìn)行經(jīng)營(yíng)分析與決策的依據·是您減少投資失誤、浪費、損失的保障。沒(méi)有一套真實(shí)完整科學(xué)的財務(wù)管理體系可以說(shuō)就不可能有公司的效益與發(fā)展。
銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，需要對其投入產(chǎn)出及其所形成的關(guān)系進(jìn)行管理，降低財務(wù)風(fēng)險和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。盡管銀行籌集的資金并不愈多愈好的觀(guān)點(diǎn)在西方銀行已成為共識，但是在我國的國有商業(yè)銀行中還存在認識上的誤區，“存款立行”的觀(guān)念已深入人心，因此，這就要求銀行能夠根據宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境的變化來(lái)制定相應的籌資和投資策略，并力求將風(fēng)險降至最低。本文試從風(fēng)險防范的角度來(lái)談?wù)勜攧?wù)管理的作用。
當前商業(yè)銀行財務(wù)管理中的風(fēng)險，對于國內商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)亟待加強的新領(lǐng)域，但在國外的商業(yè)銀行財務(wù)管理中卻始終將其作為重要的.防范內容。從這幾年銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，在銀行這個(gè)高風(fēng)險的行業(yè)里，財務(wù)管理工作也應對銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險給予特別的關(guān)注。從我國實(shí)際情況看，商業(yè)銀行風(fēng)險的表現形式很多，如由于歷史原因造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，“一逾二呆”貸款比重過(guò)高所引起的信用風(fēng)險；由于銀行資本金嚴重不足，經(jīng)營(yíng)利潤下降導致的財務(wù)風(fēng)險；由于市場(chǎng)不規范，秩序混亂以及不平等的競爭造成的市場(chǎng)風(fēng)險；由于地方政府行為被迫發(fā)放的“戴帽貸款”形成的資產(chǎn)風(fēng)險等；此外，傳統存款業(yè)務(wù)正被其他非銀行金融機構及其他外資銀行搶走，從而不得不加大成本努力拉住投資者，這也為銀行籌集資金加大了風(fēng)險隱患。
銀行一味追求效益和競爭地位，不可避免地會(huì )帶來(lái)相當程度的風(fēng)險，要避免這些風(fēng)險，從財務(wù)管理的角度出發(fā)，就是要建立以資金成本為中心的籌集資金策略，以財務(wù)管理為中心的信貸管理，以信貸管理為中心的經(jīng)營(yíng)管理，將財務(wù)部門(mén)的作用發(fā)揮出來(lái)，建立有效的財務(wù)監管機制。
銀行調研報告14
銀行屬于重點(diǎn)安全防范單位，它具有規模多樣、重要設施繁多、出入人員復雜、管理涉及領(lǐng)域廣等特點(diǎn)，它作為當今社會(huì )貨幣的主要流通場(chǎng)所、國家經(jīng)濟運作的重要環(huán)節，同時(shí)也一直是各種犯罪分子關(guān)注的焦點(diǎn)。
本著(zhù)預防為主的原則，我行安全防范工作一直是重中之重，基層銀行營(yíng)業(yè)所員工日均在崗？技防設施現已全面實(shí)行中，各行人數，營(yíng)業(yè)大廳保安員，專(zhuān)兼職保衛人員也配備到位，均以符合要求。
為防患于未然，在各支行配備了遠程監控系統（可影音同步），遠程報警系統，包括緊急按鈕，紅外探測器，振動(dòng)探測器，煙感探測器，運超車(chē)報警感應，遠程喊話(huà)系統，聲光報警及聯(lián)動(dòng)射燈，可以在總行監控中心第一時(shí)間得知各支行發(fā)生情況以便于及時(shí)叫警出動(dòng)和遠程指揮應對措施，財產(chǎn)和人身安全得到了雙重保障。
自現代銀行誕生以來(lái)，盜竊與反盜竊、搶劫與反搶劫、詐騙與反詐騙隨著(zhù)銀行業(yè)的發(fā)展也同步發(fā)展。目前，國內針對銀行的犯罪活動(dòng)日趨上升，犯罪手段和方式也逐漸多樣化、暴力化、智能化，全面加強和更新現行的銀行安全防范系統，以適應銀行機制轉軌和業(yè)務(wù)發(fā)展已變得迫在眉睫。針對此情發(fā)生，我行技防及物防設施配備情況如以下幾點(diǎn)：
1、各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所配備與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)的應急報警設備，發(fā)生警報可及時(shí)通知公安機關(guān)。
2、金庫內設專(zhuān)用守庫室，安裝與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)的緊急報警、夜間紅外探測報警、及電視監控設備。
3、遠程監控及報警系統現已配備完善，可24小時(shí)全方位監控各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內外，總行監控中心24小時(shí)輪崗監守。
4、營(yíng)業(yè)柜臺及現金業(yè)務(wù)區監控采用一對一安裝，可實(shí)時(shí)監視、影音同步記錄現金支付交易全過(guò)程，并配備點(diǎn)鈔字符疊加器。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境區采用無(wú)死角全方位監控，可以24小時(shí)實(shí)時(shí)監控營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內外人員的活動(dòng)情況，回放圖像亦可清晰分辨進(jìn)出人員的體貌特征。運鈔交接區安裝視頻安防監控裝置，可對運鈔交接全過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)監視、記錄。另外各支行安防監控記錄的保存期限均在60至90天之內。
5、大門(mén)外監控50米開(kāi)外可看到人員活動(dòng)情況，并實(shí)時(shí)錄像，防止尾隨事件無(wú)資料可尋。
6、銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內設置的ATM機，所設置的攝像機，均可在客戶(hù)交易時(shí)針對客戶(hù)面部及出鈔口實(shí)時(shí)監控、錄像，回放圖像亦可清晰辨別客戶(hù)面部特征，并在客戶(hù)密碼處設置屏蔽區，以免泄漏客戶(hù)信息。另外各ATM機取款處均有緊急求助按鈕，為客戶(hù)取款時(shí)發(fā)生意外情況尋求幫助。
7、各支行尾隨門(mén)處均安裝可視對講門(mén)鈴，防止不法份子尾隨人員入內。
針對如何加強銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全，我們必需高度重視，不能掉以輕心，應本著(zhù)預防為主防治結合的原則，讓犯罪份子無(wú)機可乘，無(wú)計可施。
做好銀行安全防范工作，除領(lǐng)導重視，主管人員和保衛干部認真負責、各種規章制度健全外，還在于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所工作人員自身安全防范意識的提高。安全防范意識是金融單位員工的本能意識，也是基本的職業(yè)素質(zhì)和崗位要求。特別是營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的`員工一進(jìn)入工作崗位就應立即警覺(jué)起來(lái)，意識到隨時(shí)都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質(zhì)所決定的，警惕性時(shí)時(shí)刻刻不得有絲毫放松。從有關(guān)針對銀行的刑事案件發(fā)案情況看，犯罪分子膽大妄為，挺而走險，不計后果固然是發(fā)案的重要原因，但營(yíng)業(yè)場(chǎng)所個(gè)別工作人員有章不循，疏忽大意，玩忽職守往往也是誘發(fā)犯罪的重要原因之一。所以要做好銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全防范工作，每個(gè)銀行工作人員都要具有高度的責任感和警惕性。
銀行調研報告15
一、手機銀行發(fā)展背景
作為一種結合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶(hù)提供傳統和創(chuàng )新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來(lái)越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，我國移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預熱后，逐漸進(jìn)入了成長(cháng)期，如何突破業(yè)務(wù)現有發(fā)展瓶頸，增強客戶(hù)的認知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、調研目的
為了了解消費者對手機銀行的認識和興趣程度，預測未來(lái)手機銀行市場(chǎng)的發(fā)展前景
三、調研方法
采取網(wǎng)絡(luò )調研方式，通過(guò)網(wǎng)上問(wèn)卷來(lái)收集信息，采取整群抽樣在31個(gè)省市抽取50000個(gè)樣本單位
四、手機銀行用戶(hù)調查問(wèn)卷
�。ㄒ唬�、您使用頻率最高的是哪家銀行？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ǘ�、您辦理銀行業(yè)務(wù)的頻率？
1、幾乎每天
2、每隔兩三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、幾乎不去
7、說(shuō)不好
�。ㄈ�、您現在辦理了哪些電子銀行服務(wù)？
1、個(gè)人網(wǎng)上銀行
2、手機銀行
3、電話(huà)銀行
�。ㄋ模�、您使用哪家銀行的手機銀行服務(wù)？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ㄎ澹�、您使用手機銀行多少時(shí)間？
1、最近剛使用
2、半年左右
3、一年左右
4、兩年左右
5、兩年以上
�。�、促使您辦理手機銀行的原因是？
1、業(yè)務(wù)需要
2、方便快捷
3、銀行促銷(xiāo)活動(dòng)
4、銀行人員推薦
5、親朋好友推薦
6、手機功能
7、其他
�。ㄆ撸�、您是通過(guò)哪種方法了解手機銀行的？
1、手機宣傳短信
2、網(wǎng)絡(luò )宣傳
3、媒體廣告
4、銀行業(yè)務(wù)宣傳冊
5、親朋好友介紹
6、銀行人員推薦
7、其他
�。ò耍�、下列哪些是您使用頻率最高的？
1、賬戶(hù)查詢(xún)
2、賬戶(hù)匯款
3、投資理財
4、信用卡
5、賬單繳付
6、手機支付
7、貸款管理
8、個(gè)人設定
9、手機商城
�。ň牛�、在使用手機銀行時(shí)，什么令您感覺(jué)最不方便？
1、安全性問(wèn)題
2、服務(wù)費用高
3、服務(wù)功能少
4、開(kāi)通手續繁多
5、使用過(guò)程中功能不穩定
�。ㄊ�、您覺(jué)得手機銀行該增加哪項功能？
1、更完善便捷的商城購物服務(wù)
2、完善的客服功能
3、提供常用商品的常用平臺
4、稅費手續費計算工具
5、匯率外圍行情、金價(jià)油價(jià)查詢(xún)工具
�。ㄊ唬�、您每月收入多少？
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
�。ㄊ�、您的工作單位是？
1、行政事業(yè)單位
2、外企民企高級主管
3、外企民企志愿
4、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員
5、私營(yíng)企業(yè)主
6、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者
7、進(jìn)城務(wù)工者
8、農民
9、學(xué)生
�。ㄊ�、您使用手機支付時(shí)，首選的方法是？
1、wap頁(yè)面
2、手機客戶(hù)端
3、近場(chǎng)支付
4、都能接受
五、數據分析
根據調查結果顯示，手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率有顯著(zhù)提高，20xx年7月的調查結果為36.8%，20xx年2月已經(jīng)升至52.2%。同時(shí)，手機銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始逐漸向中年人群擴散，相對應的`，目前手機銀行用戶(hù)的個(gè)人月收入均高于去年7月用戶(hù)的收入水平。人群結構的優(yōu)化，預示著(zhù)手機銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。
通過(guò)對不同手機銀行用戶(hù)的個(gè)人月收入分布可以看出，經(jīng)常使用手機銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)的個(gè)人月收入偏高，其中，個(gè)人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)。事實(shí)上，經(jīng)常使用手機銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)由于收入偏高且手機銀行使用頻率高，必然成為手機銀行業(yè)務(wù)的核心客戶(hù)，這一較為富裕的目標群體將在很大程度上促進(jìn)手機銀行業(yè)務(wù)的繁榮。
在對手機銀行用戶(hù)對手機銀行使用的情況分析來(lái)看，工商銀行手機銀行的使用率依然最高，達35.1%，建設銀行緊隨其后，為35.0%。通過(guò)進(jìn)一步的分析發(fā)現，在經(jīng)常使用手機銀行的用戶(hù)中，對建設銀行手機銀行的使用率（37.4%）略高于對工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設銀行的用戶(hù)相對養成了使用手機銀行的習慣。另外，農業(yè)銀行與中國銀行的使用率在這半年中都有顯著(zhù)提升，不斷縮小與行業(yè)領(lǐng)跑者的差距。
在本次調研中，對不同人群最常使用手機銀行功能的指數分析表明，在校學(xué)生更傾向于經(jīng)常使用手機銀行支付功能，較少使用手機理財功能；行政/事業(yè)單位、國企干部更傾向于使用手機銀行的轉賬匯款功能、繳費功能、信用卡功能和理財功能，尤其是理財功能；行政/事業(yè)單位、國企職工經(jīng)常使用信用卡功能和理財功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級主管則更傾向于經(jīng)常使用信用卡功能；私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用手機銀行信用卡功能的傾向性顯著(zhù)。
本次調查發(fā)現，超過(guò)一半的用戶(hù)希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶(hù)對商城購物有較大的潛在需求。而使用過(guò)手機銀行商城的用戶(hù)占到了64.3%，其中，10.8%的用戶(hù)經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業(yè)單位、國企干部、外企/民企中高級主管和私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用手機銀行商城服務(wù)的傾向性顯著(zhù)，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學(xué)生和農民群體很少使用，且農民群體不打算使用手機商城的傾向非常明顯。
根據用戶(hù)調研數據分析，超過(guò)四成的手機銀行用戶(hù)能夠接受對金融產(chǎn)品如手機炒股和手機支付實(shí)行收費，同時(shí)，有約兩成的用戶(hù)能夠接受對手機游戲和手機地圖導航實(shí)行收費。這表明，對特定的手機應用服務(wù)收費能夠得到部分用戶(hù)的接受和認可。
另外，手機銀行用戶(hù)使用手機支付時(shí)，首選的是WAP頁(yè)面，56.1%的用戶(hù)更愿意采用這種形式。其次是手機客戶(hù)端，其比例為44.4%。近場(chǎng)支付（手機刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶(hù)比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。
六、調查結論
相比20xx年手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率有顯著(zhù)提高。一方面，手機上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類(lèi)企業(yè)都在提供更好的服務(wù)，中國的消費者逐漸接受和喜愛(ài)用手機來(lái)服務(wù)生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機銀行業(yè)務(wù)，不斷提升手機銀行用戶(hù)體驗，同時(shí)給予消費者各種優(yōu)惠措施，這些都促使手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車(chē)道。這不僅預示著(zhù)手機銀行業(yè)務(wù)良好的市場(chǎng)前景，更為中國手機銀行業(yè)發(fā)展加速前行。
【銀行調研報告】相關(guān)文章：
銀行調研報告07-22
關(guān)于銀行調研報告02-13
銀行服務(wù)調研報告12-03
銀行調研報告模板04-19
銀行調研報告范文11-04
銀行調研報告范文(經(jīng)典)12-15
銀行實(shí)踐調研報告07-08
銀行業(yè)調研報告03-03
最新銀行調研報告模板04-14