擔保業(yè)合同監管調研報告范文

　　近年來(lái)，隨著(zhù)房地產(chǎn)、汽車(chē)等大型商品按揭貸款銷(xiāo)售政策的推行，各類(lèi)專(zhuān)業(yè)擔保公司越來(lái)越多，涉及日常商品交易行業(yè)60多個(gè)，為消費群體分期付款購物提供方便的同時(shí)，也存在適用格式合同違法違規現象。其中，銀行放貸指定擔保公司，擔保公司在合同中強行加入霸王條款等行為，嚴重地損害了借貸人員的合法利益，擾亂了擔保行業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)秩序，也引發(fā)了銀行與保險公司之間商業(yè)賄賂問(wèn)題，給基層監管工作帶來(lái)較大壓力，亟需引起各級工商部門(mén)的高度重視。

　　一、當前擔保行業(yè)合同存在的主要問(wèn)題

　　2011年，市工商局對全市41家重點(diǎn)擔保企業(yè)以及下轄設立的256個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行了排查，檢查各類(lèi)擔保合同580份，發(fā)現當前擔保企業(yè)與借貸人員簽定的合同中主要存在6類(lèi)問(wèn)題。

　�。ㄒ唬┨崆皟冬F反擔保，變相推脫擔保責任。部分存在反擔保的擔保合同中，擔保公司要求反擔保的保證人直接或間接提前承擔反擔保責任，而根據法律規定，擔保公司只有先承擔了擔保責任后，才有權向反擔保的保證人追索反保證責任。因此，此類(lèi)格式條款屬于變相推脫擔保責任，將本應由保證人承擔的責任推向了反擔保人。如部分合同規定：“無(wú)論何種原因，借款人有下列情形之一時(shí)，反擔保保證人在接到保證人通知后15日內，無(wú)條件地向貸款人立即支付借款人的全部到期應付款項�！�

　�。ǘ�）責任約定不平等，損害消費者利益。當前，多數擔保類(lèi)格式合同未約定經(jīng)營(yíng)者不履行合同義務(wù)的違約責任，僅約定消費者的違約責任，權利義務(wù)約定明顯不對等。如：“以下情況構成甲方在本合同下的違約：(一）在本合同有效期內，甲方發(fā)生下列事項，未及時(shí)通知乙方：1、住所變動(dòng)、工作單位變更及人身發(fā)生意外重大事項的；2、甲方為借款人以外的第三人的債務(wù)提供保證、以其主要資產(chǎn)為自身或借款人以外的第三人的債務(wù)設定抵押、質(zhì)押，以及其它可能影響其履行本合同項下的反擔保保證責任的�！边@種情況僅規定了消費者的違約情形，實(shí)際上排除了經(jīng)營(yíng)者應當承擔的違約責任，加重了消費者的負擔。

　�。ㄈ�）加重違約金額度，轉移正當擔保風(fēng)險。違約金是約束合同雙方當事的重要手段，為了給被擔保人施加足夠的威懾力，將違約風(fēng)險降到最低，部分擔保公司在合同中對消費者規定了超過(guò)法律限度的違約金額。部分合同內容規定：“借款人延遲還款導致保證人代償的，必須向保證人承擔代償金額20%的違約金，就延遲履行部分，按照銀行同期貸款利率的4倍向乙方支付延遲還款的違約金�！蓖瑫r(shí)，提供擔保服務(wù)需要擔保公司依法承擔適當的擔保風(fēng)險，這是擔保行業(yè)特有的性質(zhì)，但越來(lái)越多的擔保公司違規轉嫁風(fēng)險責任。擔保公司通過(guò)在擔保合同中規定：“債務(wù)人未按與貸款方簽訂的借款合同約定還本付息，造成保證人不能解除擔保責任的，增加一倍收取擔保費，并由貸款方自行承擔違約責任�！�

　�。ㄋ模┲贫ǜ袷桨酝鯒l款，排除消費者應有權利。1.有的擔保公司采用格式條款排除消費者依法變更或者解除合同的權利。如：“甲方有如下權利：……在本合同簽訂前提出任何修改的權利”，合同一旦簽訂，就失去了變更和解除合同的權利。2.多數擔保合同利用格式條款排除了消費者就格式條款爭議提起訴訟或仲裁方式的選擇權利，以及訴訟管轄等權利。如：“甲、乙雙方因履行本擔保合同發(fā)生爭議的，應協(xié)商解決。不能協(xié)商或協(xié)商不成的，由乙方所在地人民法院管轄�！�3.車(chē)貸類(lèi)擔保公司利用格式條款指定保險公司及保險范圍等，在剝奪了消費者的選擇權的同時(shí)，也會(huì )加重消費者的費用負擔。如：“甲方抵押給貸款銀行或乙方的抵押物為機動(dòng)車(chē)的，必須不間斷地到乙方指定的保險公司投保車(chē)損險、盜搶險、自燃險、第三者責任險等險種�！�4.某些擔保公司利用格式條款剝奪對方抵銷(xiāo)權、抵押物處置權等其他享有的'權利。如：“債務(wù)人提供的保證金不因任何事由受任何第三人主張任何權利包括但不限于第三人要求返還，法院查封、法院強制執行、稅務(wù)、工商、土地等政府部門(mén)的查扣�！边@顯然違反有關(guān)法律依據，無(wú)論何種情況下，優(yōu)先受償的應是國家稅收。

　�。ㄎ澹┦召M項目及收費標準雜亂，缺少法律依據。多數擔保合同格式是由擔保公司單方制定，除了收取擔保費外規定了高額的違約金和懲罰性利息。同時(shí)，還規定有評審費、委托費、調查費、履約保證金、手續費、定金、催收費、評估費、抵押物處置費以及違約后的資金墊付款等等，且約定履約保證金放棄收益權，費用一旦收取基本不予退還等，上述費用全部為預收。部分擔保合同還規定：“債務(wù)人未按合同約定足額交納擔保費的，保證人有不為債務(wù)人提供擔保的權利，保證人所收取的擔保費不予退還�！�

　　二、強化擔保行業(yè)合同監管工作的建議

　　針對擔保合同中存在的主要問(wèn)題，結合工商監管職能，提出如下規范擔保行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序的建議。

　�。ㄒ唬┓e極營(yíng)造相關(guān)部門(mén)聯(lián)合監管的氛圍。一是充分發(fā)揮牽頭協(xié)調作用，主動(dòng)與有關(guān)部門(mén)溝通，制定《金融系統擔保行業(yè)規范整治工作方案》，定期開(kāi)展專(zhuān)項整治活動(dòng)，并深入推開(kāi)擔保合同格式條款點(diǎn)評、指導工作。二是積極聯(lián)合媒體部門(mén)，在新聞媒體開(kāi)辟了專(zhuān)欄，開(kāi)展大型宣傳活動(dòng)，宣傳《擔保法》、《合同違法行為監督處理辦法》等法律法規，詳細介紹對擔保行業(yè)整頓情況，提升消費者自我抵制霸王條款的意識。三是強化社會(huì )宣傳與監督。向社會(huì )公布舉報電話(huà)，設立舉報電子郵箱，堅持“三個(gè)結合”即重點(diǎn)宣傳與日常宣傳相結合、對消費者宣傳與對經(jīng)營(yíng)者宣傳相結合、媒體宣傳與其它形式宣傳相結合，不斷加大宣傳力度。

　�。ǘ�）推行規范與打擊相結合的制度。一是，堅持行政指導先行，規范為主。按照“實(shí)行查處與引導結合，處罰與教育相結合，積極推行行政指導”的原則，堅持做好“三個(gè)依托”工作，即依托日常監管職能，促使進(jìn)一步建立和完善內部管理制度；依托工商行政管理的綜合職能，促使經(jīng)營(yíng)者增強誠信守法意識；依托行政處罰職能，堅持事前約談、預警告誡、事中糾正制止、事后教育規范，通過(guò)解釋、說(shuō)服、規勸、警示、告誡等行政指導手段，采取面對面指導、一對一幫扶，切實(shí)加強和做到關(guān)口前移，督促加強自律。二是，重拳出擊，堅決打擊嚴重合同違法行為。堅持以房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售等行業(yè)為重點(diǎn)對象，多角度、多層次、全方位對經(jīng)營(yíng)者監督檢查，抓住“要害部位”，嚴查合同欺詐和利用合同格式條款等實(shí)施危害國家利益、社會(huì )公共利益和侵犯消費者合法權益的行為，樹(shù)立工商部門(mén)的執法權威。

　�。ㄈ�）建立“內引外聯(lián)”雙管長(cháng)效機制。一是不斷強化“內引”作用。在合同科牽頭的基礎上，積極引導消保、消協(xié)、企業(yè)注冊、公平交易、個(gè)私協(xié)等內部科室力量，凝聚成工商部門(mén)合力。二是不斷強化“外聯(lián)”功能。充分發(fā)揮部門(mén)牽頭作用，主動(dòng)聯(lián)合金融辦、行業(yè)協(xié)會(huì )等外部主管部門(mén)，構建齊抓共管的格局。例如，主動(dòng)與金融辦等部門(mén)溝通，聯(lián)合下發(fā)了整治通知。積極參與銀監局、金融辦組織的全市金融系統擔保行業(yè)規范檢查活動(dòng)，針對格式合同條款進(jìn)行現場(chǎng)點(diǎn)評、指導并參與新修訂合同的規范起草工作。

　�。ㄋ模┙∪珦�保行業(yè)協(xié)會(huì )自律機制。積極引導建立擔保行業(yè)協(xié)會(huì )，堅持把自律與規范結合起來(lái)，通過(guò)在協(xié)會(huì )中發(fā)展黨組織，不斷增強協(xié)會(huì )的領(lǐng)導力的約束力，進(jìn)一步加強擔保企業(yè)的社會(huì )責任建設。同時(shí)，將擔保合同規范管理工作納入企業(yè)社會(huì )責任建設的重要考核內容，針對房地產(chǎn)、汽車(chē)、旅游等行業(yè)部分重點(diǎn)企業(yè)，定期開(kāi)展社會(huì )責任考評活動(dòng)，其中合同規范程度作為評比打分標準，全面提升該行業(yè)企業(yè)主體的自律意識。

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