銀行調(diào)研報告[精選]
在人們越來越注重自身素養(yǎng)的今天，報告十分的重要，不同的報告內(nèi)容同樣也是不同的。相信許多人會覺得報告很難寫吧，以下是小編精心整理的銀行調(diào)研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
![銀行調(diào)研報告[精選]](/pic/00/d2f8d0d008_5fbf7f3292ab2.jpg)
銀行調(diào)研報告1
山區(qū)農(nóng)村信用社由于網(wǎng)點分散，現(xiàn)金、重要空白憑證、抵質(zhì)押品、印章及其他重要物品納入集中統(tǒng)一押運與管理難度較大，通過對近幾年來的金庫安全管理狀況來看，事故多發(fā)頻發(fā)，隨著業(yè)務發(fā)展庫存現(xiàn)金量逐年增大，對金庫管理安全提出了更高的要求。筆者從山區(qū)農(nóng)信社普遍存在的金庫安全管理問題出發(fā)，提出金庫安全管理膚淺拙見。
一、金庫安全管理普遍現(xiàn)狀
山區(qū)農(nóng)村信用社由于受地理位置限制，采取“中心金庫--區(qū)域金庫”與“中心金庫--網(wǎng)點金庫”兩種模式，且基本上實施自主押運。部份城區(qū)及城郊網(wǎng)點納入聯(lián)社中心金庫管理，實施點對點日間押運；條件好的邊遠網(wǎng)點設置區(qū)域中心金庫，對周邊網(wǎng)點實行集中統(tǒng)一管理；大部份網(wǎng)點由于過于分散，按單個網(wǎng)點設置小金庫，由于人員少，物防、技防設施簡陋，防火、防爆演練預案形同虛設，加之人員防護意識不強等因素，金庫安全隱患較為突出。
二、金庫安全管理主要問題
�。ㄒ唬┙饚扈�匙管理風險突出�；鶎泳W(wǎng)點由于員工大多在4-5人，且常年在機構所在地居住較少，不能嚴格按照管庫人員與守庫人員相分離的原則保管鑰匙�，F(xiàn)網(wǎng)點使用的庫房門鑰匙上下兩把未按照運營上的要求分開放置在保險柜內(nèi)，由守庫人員各執(zhí)一把隨身攜帶。個別網(wǎng)點由于保險柜使用年限太久，甚至無備用鑰匙。由于受人員因素限制，連最基本的鑰匙平行交接制度都無法實現(xiàn)。運營主管甚至可以接觸到所有鑰匙。
�。ǘ┦貛焓以O置不規(guī)范。部份基層金庫兩個守庫室均在金庫一側邊對門而開，未將金庫包圍其中，存在防護死角。個別網(wǎng)點守庫室未與金庫相臨，不利于值守人員觀察金庫入口處及周邊的'環(huán)境，脫離值守覆蓋范圍。部份網(wǎng)點兩個守庫室只有一個入口，讓異性守庫受到限制，長期一個守庫現(xiàn)象時有發(fā)生。部份網(wǎng)點金庫未實行六面鋼筋混泥土澆筑，存在防撬隱患。部份網(wǎng)點守庫室無衛(wèi)生間，存在值守空檔。
�。ㄈ┲凳貑T工素質(zhì)參差不齊�；鶎泳W(wǎng)點金庫值守基本上都是本網(wǎng)點的人員在值守，如部分員工思想認識較差，有可能會出現(xiàn)熟悉金庫值守制度及情況的內(nèi)鬼，可能會出現(xiàn)內(nèi)部人員作案的情況。
�。ㄋ模┲凳貑T工精力不足。由于業(yè)務的開展，外勤人員、客戶經(jīng)理多數(shù)時間在下鄉(xiāng)收貸收息，經(jīng)常不能回社守庫。守庫值班多數(shù)是內(nèi)勤人員，就導致每人每月守庫達20天以上，每天從早上到晚上，幾乎24小時生活在營業(yè)室，精神壓力大，精力不足，無法全天候保持高度警惕。
�。ㄎ澹┻M出金庫人員混雜。由于放松對基本制度的執(zhí)行，大部份網(wǎng)點允許內(nèi)部人員隨意進入金庫，上級檢查、外部維修人員進出金庫無法進行搜身，身份確認及登記制度也未長期堅持，存在渾水摸魚或金庫結構泄密現(xiàn)象。中心金庫由于承擔城區(qū)及城郊網(wǎng)點的現(xiàn)金、重要空白憑證、抵質(zhì)押品、印章及其他重要物品的保管職能，每天進出人員頻繁，防護風險尤為突出。
（六）電量供給導致金庫管理風險。部份基層網(wǎng)點由于使用本地小型水電，容易導致資源緊缺性停電，有時半夜停電，守庫人員女性職工居多，若蓄電瓶維持時間較短，就會導致視頻監(jiān)控系統(tǒng)停止運行，而存在風險漏洞。
三、金庫安全管理對策
�。ㄒ唬┘訌娊饚扈�匙管理。合理安排值守員工保管金庫鑰匙，實行分開入營業(yè)室保險柜或配備專用保險柜保管。并且專用鑰匙保險柜也實行鑰匙分開保管，降低了鑰匙管理風險。金庫值守員實行兩人簽字登記開門記錄制，一人簽字，另一人方能開門守值，守值完必須簽字，保管金庫鑰匙者放回原鑰匙放置處。網(wǎng)點備用鑰匙，不能由聯(lián)社一人保管，同樣實行入柜雙人保管，并實施強制登記制度。鑰匙保管人員不一定非要與日間臨柜人員一致，采取內(nèi)外勤參與保管鑰匙的辦法，做到鑰匙平行交接，避免鑰匙單線傳遞，規(guī)范使用。
�。ǘ⿵娀瘜嵨锖它c。實施金庫現(xiàn)金和實物貴金屬兩人核點，并由網(wǎng)點負責人核對確認，確保帳帳、帳實相符。強化網(wǎng)點負責人對金庫業(yè)務，金庫安全的管理監(jiān)督力度，網(wǎng)點負責人要堅持管理開庫和鎖庫工作，加強對管庫員、雙人操作、雙人扎帳行為進行監(jiān)督。加大核點頻率，每日由管庫人員進行一次碰庫，每旬由網(wǎng)點負責人進行一次全面查庫，聯(lián)社審計條線人員每季度進行一次查庫，聯(lián)社高管每年對基層網(wǎng)點進行一次查庫。
（三）合理金庫布局�？稍诰W(wǎng)點較集中的區(qū)域設置統(tǒng)一金庫甚至可以與郵政、保險、農(nóng)行等同行業(yè)聯(lián)合設立金庫，聘請專業(yè)人員值守，簽訂責任書，轉移內(nèi)部值守的財產(chǎn)與人員風險。無法實現(xiàn)聯(lián)合金庫的必須建立標準化金庫，合理設置守庫室。
�。ㄋ模┙⒙�(lián)防責任機制。可與當?shù)毓膊块T和周圍鄰居簽定聯(lián)防協(xié)議，各崗位簽訂安全責任書，做到“誰主管、誰負責”，堅守自己的崗位，履行好自己的職責，并劃分責任區(qū)，落實到人，夜間值班不斷人。按季組織員工進行預案演練，提高員工防范和防范暴力侵害的自我保護能力。每月開展安全教育，實現(xiàn)員工暢所欲言制，集中會上討論，對存在的金庫安全隱患及時糾正。對“110”報警及監(jiān)控報警設備進行自查，時刻關注設備的完好性。
（五）筑牢員工思想防堤。可通過員工再培訓等有效機制，提高其綜合素質(zhì)，嚴格金庫人員管理和業(yè)務安全管理，關注金庫運作和人員動態(tài)情況，加強思想教育防范道德風險。嚴格崗位制約，落實各項風險防范措施，加強對金庫保管現(xiàn)金出入庫，現(xiàn)金清點，現(xiàn)金實物調(diào)出管理。把脈問診，時刻打好思想警醒興奮劑，做到常在河邊走就是不濕鞋。
�。┘訌妴T工本地化招聘力度�？煞诺蛦T工招聘門坎，把熱愛三農(nóng)事業(yè)，積極投身縣域經(jīng)濟，身體力壯，年富力強的社會精英選聘到農(nóng)信社這個大家庭，破解員工值守難題，化解因人手少導致的安全隱患。
（七）確保監(jiān)控連續(xù)。在條件允許的情況下，可以實行專線管理，確保值守期間電力有效供給。或配置大功率的發(fā)電電瓶裝置，以防范因電力部門電力不足造成停電安全隱患問題，確保值守區(qū)域視頻監(jiān)控的連續(xù)性。
（八）防范金庫業(yè)務操作風險。制定強制措施，采取定期或不定期查庫，強化日常巡檢，確保金庫設施正常運行。進一步加強金庫現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，定期和不定期檢查和管理，盡早發(fā)現(xiàn)問題并解決問題從而促進流程更優(yōu)化、更合規(guī)，真正把防范和化解金庫管理風險工作落到實處，并對檢查監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題及時糾正處理。
銀行調(diào)研報告2
概述
多年以來，中國金融電子化公司一直關注著國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，跟蹤國內(nèi)外核心銀行系統(tǒng)的最新設計技術與理念，作為中國金融行業(yè)信息化建設隊伍中重要的一員，中國金融電子化公司有責任并且有能力參與到銀行核心系統(tǒng)的開發(fā)與建設中來。
CFCC@CBS就是中國金融電子化公司在總結國內(nèi)商業(yè)銀行核心銀行系統(tǒng)多年以來的得與失，并充分參照與借鑒國外核心銀行系統(tǒng)先進業(yè)務理念，并結合自身多年參與開發(fā)、維護中國人民銀行會計系統(tǒng)經(jīng)驗的基礎上開發(fā)出來的新一代商業(yè)銀行核心銀行系統(tǒng)。
整體應用架構
系統(tǒng)特點
全面支持多級法人和總分行管理模式
不僅能夠滿足商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的需求，同時能夠滿足商業(yè)銀行開設村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實需求，為商業(yè)銀行的資本運作和業(yè)務擴張?zhí)峁┮惶渍辖鉀Q方案。
產(chǎn)品化設計
分析歸納需求、定制產(chǎn)品、銷售產(chǎn)品、產(chǎn)品盈利性分析是系統(tǒng)產(chǎn)品化設計的一條主線。
以客戶為中心
客戶信息管理、分析、挖掘、盈利性分析、差異化、個性化服務、風險控制等是以客戶為中心的最終追求。
小核心、大外圍
通過采用綜合前置并配合業(yè)務與管理相分離的設計思想達到“小核心、大外圍的設計目標”。
機構層次結構碼
機構層次結構碼的.設計技巧使系統(tǒng)對機構的管理趨于更加靈活、方便，并對商業(yè)銀行的流程再造提供一個很好的技術支撐。
提供多維度考核支持
除開傳統(tǒng)的機構、會計科目以外，系統(tǒng)還支持按照產(chǎn)品、客戶、客戶經(jīng)理等多維度的考核。
浮動利率
支持比例浮動和上下限兩種浮動方式。
本外幣一體化的設計
無縫集成二代身份證識別和聯(lián)網(wǎng)核查功能
在核心業(yè)務流程中無縫集成二代身份證識別裝置，準確獲取客戶二代身份證信息，減輕柜員工作強度，提高業(yè)務辦理速度，減少排隊。同時，系統(tǒng)靈活配置聯(lián)網(wǎng)核查功能，在業(yè)務處理流程中自動完成身份證聯(lián)網(wǎng)核查，輕松實現(xiàn)風險控制目的。
Windows終端支持為銀行提供更多業(yè)務創(chuàng)新機會
系統(tǒng)支持windows終端，可為銀行整合現(xiàn)有業(yè)務流程、實現(xiàn)柜面系統(tǒng)集約化提供可能，例如在柜面集成影像處理功能等。
支持7X24小時全天候服務
安全性
通過對硬件層、網(wǎng)絡層、數(shù)據(jù)通訊層、數(shù)據(jù)庫層、應用層的安全性設計，并配合相應的安全使用制度來確保系統(tǒng)的安全可靠。
成功案例
桂林商業(yè)銀行
目標客戶
區(qū)域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行（信用社）、農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）、外資銀行、村鎮(zhèn)銀行等
銀行調(diào)研報告3
主要內(nèi)容：“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”，中國農(nóng)業(yè)銀行秉承此經(jīng)營理念，如藤草向著陽光逐步擴展到全中國的各個角落，成為面向“三農(nóng)”服務城鄉(xiāng)以至建設城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡與現(xiàn)實緊密結合，與時俱進，成為現(xiàn)代新型企業(yè)。專業(yè)于投資理財、資金周轉服務，專注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農(nóng)五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿足客 戶需求降低客戶理財風險于一體，誠信溝通，普民惠民。
一、農(nóng)行簡介
在中國，即使是在偏遠的城鄉(xiāng)也能看見那一塊綠徽黑字白底的中農(nóng)業(yè)銀行門牌。綠色代表生機，寓意中國農(nóng)業(yè)銀行致力于走向更好未來，為客戶提供完美服務，綠色也象征著田野，是農(nóng)民給了城鄉(xiāng)碧玉之綠，是農(nóng)村溫暖全球。黑色不乏威嚴之感，具有權威正義之意，代表中國農(nóng)業(yè)銀行的高度可靠性，農(nóng)行有義務為廣大民眾做最好的服務，表里如一切實為民眾辦實事。白色代表和平與純真，這也映射了農(nóng)行誠信經(jīng)營的核心價值觀，以白色為背景表明農(nóng)行是以真誠為存世基礎的，也更體現(xiàn)其辦行宗旨：誠信溝通，普民惠民。
農(nóng)行起源于xx年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。60年來，其相繼精力了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。xx年1月，整體改制為股份有限公司。xx年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行，農(nóng)行秉乘誠信經(jīng)營理念，致力于建設面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務多遠的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務組合，龐大的分銷網(wǎng)絡和領先的技術平臺，想最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務，同時開展自營及代客資金業(yè)務，業(yè)務范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領域。分支機構共計23461個，并繼續(xù)延伸。
二、農(nóng)業(yè)銀行五大品牌展示
1、金鑰匙
忠實傳承“大行德廣 伴您成長”的企業(yè)靈魂，徽章鏤空部分兩側心形通過農(nóng)
行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通、以身作則、體解民情，金鑰匙齒部由特色古錢幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強大的個人金融產(chǎn)品和服務滿足客戶多元化個性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊意高貴生活典雅品質(zhì)，開啟財富之路，帶領人們走向美好未來。
金鑰匙：開啟財富，引領生活。
2、金穗卡
金穗卡是農(nóng)行旗下的二級品牌，最為廣大學生及喜好消費的客戶所青睞�？煞譃榻鹚虢栌浛ê徒鹚胄庞每�。金穗借記卡具有現(xiàn)金存取、轉賬結算、消費、理財?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑谥Ц豆ぞ�。為方便廣大客戶，農(nóng)行在全國各地設有24小時全自動服務的ATM機，可實現(xiàn)銀行卡現(xiàn)金存、取、轉賬基本功能。并且全國各大銀行已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，用戶也可在其他銀行ATM機上辦理簡單業(yè)務。金穗信用卡，即由農(nóng)戶給予持卡人一定信用額度，鼓勵持卡人超前消費，但凡由農(nóng)行給予持卡人借貸錢款必須在規(guī)定期限內(nèi)由持卡人全額或分期歸還，否則則予以懲處。金穗卡集存取現(xiàn)金、轉賬結算、消費和透支等功能于一身，全方位滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉需求，讓持卡人擁有隨時隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗。金穗卡：卡隨心動，金隨卡動。
3、金益農(nóng)
其金融產(chǎn)品涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活服務、為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務、為農(nóng)村商品流通服務、為農(nóng)村中小企業(yè)服務、為農(nóng)村基礎設施建設與資源開發(fā)服務、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設服務、為農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展服務、加強與其他金融機構的`合作八大領域。金益農(nóng)是中國農(nóng)業(yè)銀行品牌旗下的二級品牌，隸屬于中國農(nóng)業(yè)銀行“五金工程”（承諾是金，專業(yè)是金，合作是金，服務是金，價值是金）。宣揚該品牌是三農(nóng)群體的益友，吸取農(nóng)民樸實的本質(zhì)，為三農(nóng)打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農(nóng)民擺脫貧困走入致富之路，建設美好新農(nóng)村，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)，民以食為天，農(nóng)業(yè)在所有行業(yè)中占據(jù)主導地位，只要利用好此地位農(nóng)村便也可像城市那樣實現(xiàn)豐衣足食。
金益農(nóng)：惠農(nóng)天下，益農(nóng)萬家。
4、金e順
突破時間、空間限制，結合新型電子商務平臺，“e”全稱“electronic”，金e順是農(nóng)行跟進時代變遷、積極創(chuàng)新的有力代表。金e順使廣大用戶點擊鼠標、足不出戶即可實現(xiàn)在線交易、在線資訊在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務。任何時間、任何地點，打開網(wǎng)絡便能夠享受農(nóng)行服務，購物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線完成，輕松快捷。
金e順：輕松在線，擁有無限。
5、金光道
指中國農(nóng)業(yè)銀行以客戶需求為導向，通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務，全面整合各類本外幣存貸款及中間業(yè)務，為客戶提供專業(yè)的對公金融服務品牌，打造綜合性全方位企業(yè)金融服務平臺，與客戶真誠相伴，共同成長，成就宏圖遠景。寓意農(nóng)行專注于企業(yè)金融服務與企業(yè)發(fā)展，以綜合性全方位的金融服務解決方案服務對客戶，為客戶打開便利之門，助客戶通向成功之道。
金光道：智通道合，偕行以遠。
三、走進農(nóng)行，走近農(nóng)行
中國農(nóng)業(yè)銀行在中國共計23461個分支機構，包括總行本部，32個一級分行；5個直屬分行，316個二級分行，3479個一級分行，19573個基層營業(yè)機構以及55家其他機構例如溫哥華代表處、河內(nèi)代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數(shù)目之多，普及之廣，使得農(nóng)行客戶無論走到哪里都能享受農(nóng)行的全方位一體化的金融服務。
走進中國農(nóng)業(yè)銀行安徽阜南分行，門口矗立的叫號機使得客戶可以公平有序地享受服務，也讓工作人員高效率地滿足客戶需求，然而由于此時正處春節(jié)長假，該行隨已設立5個窗口辦理業(yè)務，客戶隊伍還是長至門外，農(nóng)行門庭若市。擠過長隊，映入眼簾的是一幅幅反假幣的宣傳海報，這讓我想起近幾年假幣不斷流入市場對公眾財產(chǎn)造成嚴重損失，對此農(nóng)行阜南分行以海報等形式宣傳貨幣衛(wèi)真反假。假幣特征介紹如下：（1）假幣的冠字號為機制膠印，紙張較脆，無韌性；（2）假幣人像水印及“100”白水印均用無色油墨直接印在紙張正面，水印模糊，沒有立體感；（3）假幣冠字號碼有兩種安全線：一種是用銀墨色磁帶夾在正背面紙張
銀行調(diào)研報告4
為了深入了解本行團員狀況，區(qū)支行團總支組織了有針對性地召開了青年座談會，并走訪了基層，聽取了部份基層團支部書記和部分團員的意見，對團員青年思想狀況進行調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
鎮(zhèn)海支行現(xiàn)設團總支一個，下轄機關、營業(yè)部、招寶山等9個團支部，每個基層單位均設立了團支部，團干部配備齊全，并能隨調(diào)動及時進行調(diào)整。全行共有團員59名，占到全行員工的26.2%，其中長期工13名，占團員總數(shù)的22%，短期合同工46名，占團員總數(shù)的78%，男性團員16名，占團員總數(shù)的27%，女性團員43名，占全行員工的73%，從團員分布情況來看，團員主要分布在基層臨柜一線，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。
從調(diào)研的情況來看，團員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”
希望在農(nóng)行發(fā)展的同時實現(xiàn)的發(fā)展，隨著銀行業(yè)市場激烈的競爭，農(nóng)行無論是體制機制、產(chǎn)品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統(tǒng)內(nèi)的其他支行，因此團員青年對農(nóng)行改革和發(fā)展比較關，期望農(nóng)行通過創(chuàng)新機制、產(chǎn)品，來提升市場競爭力，加快發(fā)展，提高農(nóng)行的地位，從而提高農(nóng)行員工的社會地位、收入水平。
希望有良好的職業(yè)發(fā)展機會，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，團員青年的自我意識不斷強化，更加注重物質(zhì)條件和個人價值發(fā)揮的，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)上崗，相當部份的青年對未來的有明確的，不少團員青年能堅持，儲備，增強技能，適應社會的需要。
希望能有一個良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個方面，一是期望上級行能搭建平臺，促進員工的交流，二是期望上級行能多，特別是針對臨柜柜員的，提升團員青年的業(yè)務素質(zhì)，三是期望多搞一些文體，豐富團員青年的業(yè)余。
團員青年主流思想是積極、向上的，但部分團員青年表現(xiàn)出來的情況不容忽視
存在著“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現(xiàn)實存在較大差距的同時，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的短期合同工，流動就更為頻繁，來農(nóng)行工作只是作為一個跳板，或者說是過渡一下，人員的高流動率嚴重影響到日常業(yè)務經(jīng)營，也對團工作的開展帶來不利。
存在著“混”的傾向。個別團員青年安于現(xiàn)狀，不思進取，混混沌沌過，對團工作的就是搞文體活動，對服務中心、服務業(yè)務漠不關心。
1、加強思想工作，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著農(nóng)行未來命運的興衰，他們接受新物的速度快，反應機敏。加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的.信念。包括理想、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、搭建平臺，增進上下交流溝通。
全行工作重心是業(yè)務經(jīng)營，而團工作的重心應該是搭建平臺，創(chuàng)建機會，讓青年團員有個展示自己的平臺。 從今年來看，區(qū)支行組織了青年員工座談會、青年論壇、青年風采選撥賽及各類文體活動，應該說收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進了上下交流，得到了行的肯定，為全行人才隊伍的培養(yǎng)挖掘。我認為，團工作這方面應該大有可為，搭建各類平臺，促進上下的交流溝通。
3、加強團干伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。要加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質(zhì)和水平，以推動青年工作的更好開展。一是不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。二是加大對基層團支部的和力度，有獎有罰，促進基層團工作的開展。三是呼吁有關、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。團工作自身方面由于多方面原因和考慮問題的角度不同，領導要求與青年意愿之間往往有一定差距，團干部被夾在中間，要處理好這一關系，一要善于尋找共同點，二要善于轉化分歧點，三要善于溝通不同點。
銀行調(diào)研報告5
一、調(diào)查前提
本人利用20xx年暑假對臺州銀行進行問卷調(diào)查，總共發(fā)放問卷390份，其中有效問卷370份，回收率達94.9%。調(diào)查對象為銀行各個級別的員工。問卷內(nèi)容主要涉及臺州銀行目前的發(fā)展狀況、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問卷的調(diào)查，了解到事實，統(tǒng)計分析出企業(yè)對人才的職業(yè)素養(yǎng)要求，找出學校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見和對策。
二、調(diào)查結果與分析
（一）研究表明，截止20xx年12月31日，臺州銀行業(yè)各項存款占市場份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺州銀行于20xx年8月29日經(jīng)過浙江銀監(jiān)局批復開展外匯業(yè)務，經(jīng)批準的外匯業(yè)務經(jīng)營范圍為：外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢、見證業(yè)務等。而這也是銀行的收入的主要來源。由此，臺州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢，發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認為，大學畢業(yè)后在臺州從事銀行業(yè)是一個不錯的選擇。
（二）根據(jù)回收的調(diào)查問卷可知，銀行對崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。
1.必須是本科及以上學歷。
2.所學專業(yè)以經(jīng)濟類為主，如：金融、電子商務、會計類等，與銀行業(yè)務相關的其他專業(yè)為輔。
3.具有較好的修養(yǎng)、學習能力強、人格高尚。
三、意見和對策
通過這次的暑期對臺州地區(qū)的銀行進行進一步的調(diào)查，并對調(diào)查的結果進行深入科學的分析，有了一定的成果：首先，我們要在大學期間不僅僅要腳踏實地的認真學習理論知識，還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學校提供的各種鍛煉能力的機會，不能整天漫無目的碌碌無為，要在大學里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎，贏在起跑線上。
要想為客戶提供完善快捷的服務，需要我們掌握一定的業(yè)務理論知識。因此，在大學期間我們應該繼續(xù)加強學習相關的專業(yè)知識，加強相關金融政策及法律法規(guī)的學習，還要時刻關注時事政治，了解并認識到銀行的最新動態(tài)，經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項，不斷提高自身的綜合能力。學校要多注重學生的動手實踐能力，不能光光看重理論知識，能與一些企業(yè)達成協(xié)議以便學生去實習，使大家通過實踐結合崗位實際，不斷探索崗位工作開展的方式、方法。此外，還要與其他省重點大學共同探討如何使大學生更好的發(fā)展，時刻關注大學生各方面素質(zhì)的培養(yǎng)，將來更好的為社會做貢獻。當然，期末測評的要求按照職場的需要日新月異，使學生多多感受這個弱肉強食的.社會并能抵制住大學里那種無憂無慮的生活的誘惑，更好的進入學習狀態(tài)，提高學習的效率和進度。
結尾：此次的暑期社會實踐活動更加使我明確專業(yè)目標，通過結合專業(yè)分類，到不同的企業(yè)、部門進行相關行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進行調(diào)查。我對本專業(yè)的職場環(huán)境達到較為清晰的認知，從思想上明確專業(yè)知識學習的重要性。我一定會嚴格要求自己，在大學四年里努力學習，牢牢抓住各種機會在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應職場，更好地為這個社會做貢獻。
銀行調(diào)研報告6
實行定崗、定量、定收入。首先，加強對信貸人員的上崗培訓和后續(xù)教育，不斷提高信貸人員敬業(yè)愛崗的工作責任心，提高駕馭風險、處理復雜事務的綜合素質(zhì)，使其從單一操作型向綜合管理型轉變。其次，要制定崗位責任制，實行定崗、定量、定收入的考核辦法，逐步建立和引進風險基金機制，實行風險資金保本上崗制度，防止不良貸款和不良債權的存在。第三，建立貸款決策責任人制度，實行責任制約，真正做到誰決策誰負責，誰發(fā)放的貸款出了風險追究誰的責任。通過制度的考核，使信貸人員工作有定額，質(zhì)量有要求，業(yè)績有考核，風險有負擔，營造一個責權利明確的經(jīng)營氛圍。這樣，不僅能充分發(fā)揮信貸人員在經(jīng)營管理中作用，同時還能防范銀行信貸風險。
利用財務手段，干預和控制銀行的各種風險。一是要及時提供各種財務信息，運用財務預測、預算、核算控制、分析、考核、決策等專業(yè)手段對各類風險給予評價和估算，引進風險管理預警機制，將財務部門所能掌握的內(nèi)部財務、經(jīng)營、合規(guī)性信息和決策事件的外部市場信息以及風險評估資料及時報告決策層；二是加強風險比較制度，通過對各風險值的測算，尋找出最佳的.經(jīng)營方案，及時反饋給有關部門，以便經(jīng)營部門作出決策；三是通過業(yè)績評價等財務手段，干預和監(jiān)督銀行的各種經(jīng)營風險�？傊�，要建立事前、事中、事后三位一體的財務管理體系 ，充分發(fā)揮財務管理在銀行風險防范中的作用。
銀行調(diào)研報告7
銀行屬于重點安全防范單位，它具有規(guī)模多樣、重要設施繁多、出入人員復雜、管理涉及領域廣等特點，它作為當今社會貨幣的主要流通場所、國家經(jīng)濟運作的重要環(huán)節(jié)，同時也一直是各種犯罪分子關注的焦點。
本著預防為主的原則，我行安全防范工作一直是重中之重，基層銀行營業(yè)所員工日均在崗？技防設施現(xiàn)已全面實行中，各行人數(shù)，營業(yè)大廳保安員，專兼職保衛(wèi)人員也配備到位，均以符合要求。
為防患于未然，在各支行配備了遠程監(jiān)控系統(tǒng)（可影音同步），遠程報警系統(tǒng)，包括緊急按鈕，紅外探測器，振動探測器，煙感探測器，運超車報警感應，遠程喊話系統(tǒng)，聲光報警及聯(lián)動射燈，可以在總行監(jiān)控中心第一時間得知各支行發(fā)生情況以便于及時叫警出動和遠程指揮應對措施，財產(chǎn)和人身安全得到了雙重保障。
自現(xiàn)代銀行誕生以來，盜竊與反盜竊、搶劫與反搶劫、詐騙與反詐騙隨著銀行業(yè)的發(fā)展也同步發(fā)展。目前，國內(nèi)針對銀行的犯罪活動日趨上升，犯罪手段和方式也逐漸多樣化、暴力化、智能化，全面加強和更新現(xiàn)行的銀行安全防范系統(tǒng)，以適應銀行機制轉軌和業(yè)務發(fā)展已變得迫在眉睫。針對此情發(fā)生，我行技防及物防設施配備情況如以下幾點：
1、各營業(yè)場所配備與公安機關聯(lián)網(wǎng)的應急報警設備，發(fā)生警報可及時通知公安機關。
2、金庫內(nèi)設專用守庫室，安裝與公安機關聯(lián)網(wǎng)的緊急報警、夜間紅外探測報警、及電視監(jiān)控設備。
3、遠程監(jiān)控及報警系統(tǒng)現(xiàn)已配備完善，可24小時全方位監(jiān)控各營業(yè)場所內(nèi)外，總行監(jiān)控中心24小時輪崗監(jiān)守。
4、營業(yè)柜臺及現(xiàn)金業(yè)務區(qū)監(jiān)控采用一對一安裝，可實時監(jiān)視、影音同步記錄現(xiàn)金支付交易全過程，并配備點鈔字符疊加器。營業(yè)場所環(huán)境區(qū)采用無死角全方位監(jiān)控，可以24小時實時監(jiān)控營業(yè)場所內(nèi)外人員的活動情況，回放圖像亦可清晰分辨進出人員的.體貌特征。運鈔交接區(qū)安裝視頻安防監(jiān)控裝置，可對運鈔交接全過程進行實時監(jiān)視、記錄。另外各支行安防監(jiān)控記錄的保存期限均在60至90天之內(nèi)。
5、大門外監(jiān)控50米開外可看到人員活動情況，并實時錄像，防止尾隨事件無資料可尋。
6、銀行營業(yè)場所內(nèi)設置的ATM機，所設置的攝像機，均可在客戶交易時針對客戶面部及出鈔口實時監(jiān)控、錄像，回放圖像亦可清晰辨別客戶面部特征，并在客戶密碼處設置屏蔽區(qū)，以免泄漏客戶信息。另外各ATM機取款處均有緊急求助按鈕，為客戶取款時發(fā)生意外情況尋求幫助。
7、各支行尾隨門處均安裝可視對講門鈴，防止不法份子尾隨人員入內(nèi)。
針對如何加強銀行營業(yè)場所安全，我們必需高度重視，不能掉以輕心，應本著預防為主防治結合的原則，讓犯罪份子無機可乘，無計可施。
做好銀行安全防范工作，除領導重視，主管人員和保衛(wèi)干部認真負責、各種規(guī)章制度健全外，還在于營業(yè)場所工作人員自身安全防范意識的提高。安全防范意識是金融單位員工的本能意識，也是基本的職業(yè)素質(zhì)和崗位要求。特別是營業(yè)場所的員工一進入工作崗位就應立即警覺起來，意識到隨時都有可能遭遇搶劫、盜竊、詐騙，甚至人身傷害，這是職業(yè)性質(zhì)所決定的，警惕性時時刻刻不得有絲毫放松。從有關針對銀行的刑事案件發(fā)案情況看，犯罪分子膽大妄為，挺而走險，不計后果固然是發(fā)案的重要原因，但營業(yè)場所個別工作人員有章不循，疏忽大意，玩忽職守往往也是誘發(fā)犯罪的重要原因之一。所以要做好銀行營業(yè)場所安全防范工作，每個銀行工作人員都要具有高度的責任感和警惕性。
銀行調(diào)研報告8
商業(yè)銀行的中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。其主要包括結算業(yè)務、租賃業(yè)務、信托業(yè)務、代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、代保管業(yè)務及咨詢業(yè)務等，中間業(yè)務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同構成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領域轉向爭奪以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領域。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性
�。ㄒ唬┯欣谏虡I(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務，以求在努力減少經(jīng)營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經(jīng)營風險，提高贏利能力。
�。ǘ┯欣诩涌炫c國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業(yè)務上。外資銀行中間業(yè)務起步早，服務品種和經(jīng)營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務服務，來爭取穩(wěn)定的客戶，促進其傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務激烈競爭中占有一席之地，關系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
�。ㄈ┯欣诨怙L險，提高銀行市場形象
隨著金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務結構使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風險也不斷增加。而中間業(yè)務主要利用銀行現(xiàn)有技術、裝備、人員、網(wǎng)點和信息開展各種業(yè)務，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點，與一般的資產(chǎn)負債業(yè)務相比，其風險系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務。同時，中間業(yè)務的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務，這不僅是其實力的象征，也是其服務社會的體現(xiàn)。隨著服務結構的改善和服務范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。
�。ㄋ模┯欣跐M足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟發(fā)展
我國經(jīng)濟的高速增長與結構調(diào)整及進出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務創(chuàng)造了條件；同時，隨著中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務提供了基礎。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟、國際貿(mào)易的進一步發(fā)展。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結算、一般性代理、信用卡業(yè)務等。對中間業(yè)務缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。
20__年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務量 （萬元）
國內(nèi)支付結算業(yè)務
國際支付結算業(yè)務（外匯）
銀行卡
業(yè)務
代理
業(yè)務
擔保及
承諾業(yè)務
交易類
業(yè)務
（外匯）
托管
業(yè)務
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機構開展的中間業(yè)務主要有：國內(nèi)支付業(yè)務結算、銀行卡業(yè)務、代理業(yè)務，這三項業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的80%--90%左右；而國際支付結算業(yè)務、擔保及承諾業(yè)務及交易類業(yè)務、托管業(yè)務等收入僅占全部代理業(yè)務收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的`中間業(yè)務品種仍占主要地位。
�。ǘ┲虚g業(yè)務定價政策不完善。人民銀行及有關部門未對中間業(yè)務收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務的收費行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務沒有自主定價權，沒有形成市場定價機制。
�。ㄈ┲虚g業(yè)務發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務是以為社會提供各類金融服務并收取一定手續(xù)費為目的的金融服務業(yè)務，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，大部分中間業(yè)務成為銀行的無償服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務的應得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務的積極性。以包商銀行為例：20__年建設銀行包頭分行中間業(yè)務收入占全年業(yè)務收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務收入僅占全年業(yè)務收入的3%。
�。ㄋ模┤狈﹂_展中間業(yè)務的專業(yè)人才、復合型人才，且無人才培育和管理的專門機構。中間業(yè)務是商業(yè)銀行的知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機構。
�。ㄎ澹┙�(jīng)營觀念陳舊，市場營銷手段落后。長期以來，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業(yè)務無論在業(yè)務品種的開發(fā)還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營發(fā)展目標和規(guī)劃。體現(xiàn)在銀行一些中間業(yè)務的開展方面，有的是被動發(fā)展，有些則是國家
行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務等。沒有把中間業(yè)務作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業(yè)務的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務的發(fā)展。
（六）運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構對中間業(yè)務的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務市場開拓中處于被動局面。此外，中間業(yè)務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應，整體推進中間業(yè)務的發(fā)展。
三、加快中間業(yè)務發(fā)展的對策
�。ㄒ唬﹥�(yōu)化人才結構。人才是競爭的核心與關鍵，中間業(yè)務面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務人員的知識全面化、科學化、精通化。加強對現(xiàn)有員工進行在崗教育培訓，提高業(yè)務素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調(diào)動和發(fā)揮員工積極性和能動性。
�。ǘ淞⑿б嬗^念。商業(yè)銀行要做到以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強化營銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務夯實現(xiàn)有的市場基礎。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的路子和模式。
�。ㄈ┘訌姳O(jiān)管，鼓勵和支持銀行開展中間業(yè)務。中間業(yè)務的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展與加強監(jiān)管有機地結合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務良性發(fā)展，達到有效化解各種風險的目的。
（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務管理部門。各商業(yè)銀行應根據(jù)實際情況，對現(xiàn)有中間業(yè)務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業(yè)務進行集中管理，統(tǒng)一負責制定中間業(yè)務的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負責全行中間業(yè)務品種的研究、開發(fā)、設計和推廣，對中間業(yè)務進行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務穩(wěn)步健康的發(fā)展。
�。ㄎ澹┏闪⒅虚g業(yè)務管理、決策機構，要按市場導向重新考慮內(nèi)部職能機構的設置，從上到下建立獨立的中間業(yè)務管理組織機構，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實際，負責全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，定期督導、考核、獎懲中間業(yè)務的經(jīng)營狀況，協(xié)調(diào)各部門關系，搞好市場調(diào)查，積極為推行。
�。┘涌飚a(chǎn)品創(chuàng)新，嚴密防范銀行風險。國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場為導向，突破傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品。要以防范風險為前提，堅持區(qū)別對待、強化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應建立科學有效的評級體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務實現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風，違背發(fā)展初衷
銀行調(diào)研報告9
本周走訪了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個網(wǎng)點，通過對網(wǎng)點布局，服務，產(chǎn)品及分工的實地考察，這次調(diào)研，是我第一次真正了解網(wǎng)點銀行。之前對網(wǎng)點銀行的認識僅僅停留在一些理論資料上。對于在中國如果做好一個網(wǎng)點銀行，它的特點究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網(wǎng)點銀行的調(diào)研，我才體會到銀行理論知識和實際運用的區(qū)別。那是銀行人專業(yè)服務的價值體現(xiàn)，更是最真實的以客戶為中心經(jīng)營理念的真實寫照。以下是我這次調(diào)研的結果與感想：
1、大堂經(jīng)理制
大堂經(jīng)理的職責是要負責每日案場原值班人的工作職責，履行案場接訪質(zhì)量、正常門崗輪序以及案場紀律的監(jiān)督等職能，監(jiān)督前臺置業(yè)顧問工作情況，其中，最重要的是大堂經(jīng)理要維護好正常的客戶辦理業(yè)務的秩序。走訪的這幾家銀行中，他們均設有1-2名大堂經(jīng)理，服務都比較好，站在客戶的角度用通俗易懂的話與顧客交流，細心的幫客戶處理業(yè)務中存在的問題�？蛻舨饺霠I業(yè)廳以后，大堂經(jīng)理會主動詢問辦理何種業(yè)務，并幫忙取號，客戶辦理業(yè)務時，大堂經(jīng)理親自指導填表等，并時刻觀察大堂情況，當客戶拍照時，大堂經(jīng)理立即上前制止。同時，對于我們咨詢的關于他們銀行的相關業(yè)務，如理財產(chǎn)品、網(wǎng)銀收費等均對答如流。對比之下，我行有的網(wǎng)點，客戶進入后，大堂經(jīng)理皆不在崗位上，迎接客戶的是保安，接受詢問時與客戶插科打諢，調(diào)侃，這種行為會使得客戶認為銀行人員表現(xiàn)非常不專業(yè)。大堂經(jīng)理是客戶接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現(xiàn)出禮貌、服務親切、業(yè)務熟悉等專業(yè)特質(zhì)。因此，我行的相關網(wǎng)點可以提高服務人員的服務質(zhì)量，提高服務效率，提升我行在客戶心目中的形象。
2、 網(wǎng)點布局
各網(wǎng)點布局皆很寬敞明亮，客戶等候區(qū)設有飲用水及電視等，其中電視機播放各個銀行的產(chǎn)品以讓客戶了解。在工行，設備的擺放讓人覺得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動叫號機擺放在大堂經(jīng)理工作柜臺的里面，讓客戶踏遍整個網(wǎng)點都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動叫號機放在門口的入口處，客戶一進門就可以看到，設備的擺放很有順序，然客戶一見就清晰明了。
3、各大行營業(yè)網(wǎng)點都有明確的功能分區(qū)
以招行為例，高柜分為小額業(yè)務、特殊服務、綜合業(yè)務柜等；對公業(yè)務及會計清交業(yè)務在會計低柜辦理；零售貸款、理財、基金等零售業(yè)務專設開放式柜臺，有專業(yè)理財經(jīng)理接受咨詢及辦理業(yè)務；另外，專設金葵花VIP廳，該廳裝潢高檔，相對安靜、隱蔽，金葵花客戶能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項銀行業(yè)務。這類網(wǎng)點布局有效分流了客戶，顧客在大堂經(jīng)理的`引導下快速找到業(yè)務分區(qū)，縮短了客戶等待時間。專業(yè)的客戶經(jīng)理服務使顧客得以更好地處理自己的問題，更快的辦理好自己的業(yè)務。我行的營業(yè)廳的功能區(qū)主要有個人現(xiàn)金服務區(qū)、個人非現(xiàn)金服務區(qū)、對公現(xiàn)金服務區(qū)、對公非現(xiàn)金服務區(qū)、貴賓現(xiàn)金服務區(qū)、貴賓非現(xiàn)金服務區(qū)、貴賓理財區(qū)、VIP理財多功能室，我行劃區(qū)明確，便于客戶更快的找尋自己辦理業(yè)務的區(qū)域，更好地辦理自己的業(yè)務。
銀行調(diào)研報告10
一、 受信申請人基本情況
1、
2、
3、 受信申請人概況 受信申請人資本構成、重要股東及對外投資 受信申請人股權架構和主要管理者簡介
二、 受信申請人所在行業(yè)及市場狀況簡要分析
三、 受信申請人經(jīng)營情況
1、 主要經(jīng)營業(yè)務范圍、經(jīng)營歷史、產(chǎn)品市場份額、競爭優(yōu)勢及未來發(fā)展目標 2、 主要原材料和產(chǎn)品基本信息
3、 要產(chǎn)品所用主要原材料、零部件的主要供應商情況
4、 各主要產(chǎn)品的主要銷售客戶情況
四、 受信申請人財務狀況
1、 資產(chǎn)負債表
2、 損益表
3、 現(xiàn)金流量表
4、 財務數(shù)據(jù)分析
5、 目前授信申請人對外擔保狀況
五、 受信申請人資信情況
1、申請人與我行的合作歷史及資信狀況
2、申請人目前在他行的.授信情況
3、貸款卡查詢記錄
六、授信方案分析
1、本次授信方案及授信用途
2、還款來源充足性及可靠性分析
七、抵質(zhì)押物分析
1、抵質(zhì)押物概況
2、抵押物、質(zhì)押物現(xiàn)狀及變現(xiàn)能力分析：
八、結論和建議
1、授信主要風險點分析及相應的管理和控制措施
2、結論和建議：
銀行調(diào)研報告11
學院：財會金融學院
班級：金融1107
姓名：xx
調(diào)查方式：消費者調(diào)查問卷
調(diào)查人：xx（財會金融學院金融保險1107班）
調(diào)查時間：
6月25日—7月15日
調(diào)查目的：
為改善銀行服務行業(yè)
調(diào)查背景：
中國入世后，金融市場開放以來，國內(nèi)銀行面臨著激烈的競爭，雖然銀行服務比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長的金融服務需求和有限的銀行服務供給能力之間的矛盾，服務水平仍存在滯后的現(xiàn)象。金融行業(yè)的服務質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務行業(yè)，提升顧客滿意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿意度。所以提高服務質(zhì)量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問題之一。
一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況
本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務質(zhì)量的評價、客戶認為銀行服務業(yè)務應改進的方面等三大部分。
�。ㄒ唬⒖蛻暨x擇的銀行
在本次民意調(diào)查中，客戶選擇光臨的銀行按照計數(shù)累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會選擇就近的銀行進行業(yè)務辦理，也有接近32%的客戶會因為銀行的服務態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務的銀行時把等待時間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當中個人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ€y行服務質(zhì)量的評價
據(jù)統(tǒng)計七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務，三成是辦理投資業(yè)務。而在與銀行進行交易時，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時仍會以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務水平確實比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場中占有著相對的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務較多，市場競爭壓力相對較小；同時銀行一線工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導致服務滿意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務質(zhì)量使顧客享受更好的服務，都要付出成本。提高服務質(zhì)量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務上投入較少，導致服務效率偏低，顧客滿意度偏低。
�。ㄈ�、銀行服務質(zhì)量尚需改進的方面
通過上述的分析，客戶在問卷中所反映出來的'問題集中體現(xiàn)了銀行服務所存在的問題和需要改進的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務程序浪費了他們過多的時間，提高員工服務質(zhì)量是客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務的接待和操作手續(xù)的效率，同時提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調(diào)查結論
從服務的角度來看，我們應該從員工和顧客兩個方面的努力來提高服務質(zhì)
量。顧客對服務質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結果，銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應速度、業(yè)務流程、業(yè)務權利和義務、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內(nèi)部服務質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務質(zhì)量方面來看，縮短業(yè)務時間、重視顧客要求、關注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進服務方面應該是目前銀行需要重點改進的內(nèi)容。
�。ㄒ唬﹨^(qū)域分化進行
現(xiàn)在一般銀行雖然進行了分區(qū)，有柜臺區(qū)、等候區(qū)、自助服務區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應該設立相關的個人理財顧問咨詢專臺，做好顧客細分，實行差別化服務戰(zhàn)略，通過對不同客戶需求，進行分批分類服務，以減輕柜臺負擔，提高服務效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數(shù)量和分散地點，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶，降低大眾客戶服務成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務效率。
（二）業(yè)務分離進行
根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務流程，規(guī)范柜員業(yè)務操作程序，應進一步整合業(yè)務處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復勞動，提高處理速度。分化業(yè)務流程，合理地把一個大的業(yè)務流程分成若干個小而具體的業(yè)務流程，這些經(jīng)過細分的業(yè)務流程可以包含一個部門或一個團體，也可以只包含一個員工、一個環(huán)節(jié)；明確各個流程提供的產(chǎn)品或服務，同時也要確定測量范圍。
（三）。效率辦事提高
等候時間過長，特別是在繁華的城市網(wǎng)點中，存取款速度較慢，影響存取款的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實現(xiàn)事權分離的同時，一筆業(yè)務2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調(diào)研報告12
當前情況下，經(jīng)濟金融市場化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個新的發(fā)展關口。而良好的經(jīng)營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著市場的發(fā)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調(diào)整，以更好地適應客戶需要，更節(jié)省經(jīng)營成本，有效率地組織銀行經(jīng)營管理活動。
一、傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結果
目前國內(nèi)銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應的地方。長遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產(chǎn)品營銷的需要，不利于理順業(yè)務線與風險線的關系，影響了銀行業(yè)務水平的提升和內(nèi)部管理效率的提高。國內(nèi)銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問題。
二、經(jīng)營管理體制采取的是漸進式的路徑
采用漸進式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力，與現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設置與功能，逐漸提高主線業(yè)務部門的市場反應能力和管理效率，加強業(yè)務主線對全行業(yè)務發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。并根據(jù)專項業(yè)務的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調(diào)等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務的事業(yè)部制改革，嘗試組建專業(yè)化的零售業(yè)務支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務的市場營銷上，也要借助總行業(yè)務主線管理的縱向聯(lián)動。
三、經(jīng)營管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制
應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng)造最佳經(jīng)濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規(guī)范和引導。通過一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業(yè)績、創(chuàng)造業(yè)績，以業(yè)績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領導班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵機制緊密結合起來，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調(diào)和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業(yè)文化的制度化和規(guī)范化程度。構筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進經(jīng)營績效、強化經(jīng)營管理的作用。著眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營理念中滲透人本主義和人文關懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現(xiàn)的文化氛圍，把員工個人價值的實現(xiàn)與銀行價值的最大化完美結合。
作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的`市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。
一家銀行要想在市場中站穩(wěn)腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩(wěn)步健康發(fā)展的信心�？吹姐y行發(fā)展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業(yè)務發(fā)展不到位的地方。客觀準確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向，特別是要促進公司、零售銀行業(yè)務的協(xié)調(diào)發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。
認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準確地把握市場需求的變化。資本市場的發(fā)展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業(yè)務，還是對個人銀行業(yè)務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業(yè)多元化的金融需求。在個人銀行業(yè)務方面，抓住居民資產(chǎn)理財?shù)臋C遇，開發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。
現(xiàn)在，國內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營雛形，初步實現(xiàn)了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，結合中國國情，不斷推動銀行經(jīng)營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當代銀行經(jīng)營管理者的長期任務。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內(nèi)銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現(xiàn)新的騰飛。
五、轉變服務觀念，提升競爭意識，促進經(jīng)營管理全面升級
首先提升服務層次，豐富服務內(nèi)涵。服務是永恒的主題。要提升服務層次，要豐富服務內(nèi)涵。對客戶我們必須用“心”服務，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對經(jīng)營管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現(xiàn)狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務發(fā)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出，全面確定了營業(yè)的經(jīng)營指標，并將指標目標化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營目標經(jīng)營運作方略，在公司業(yè)務、零售業(yè)務、國際業(yè)務的運作措施方面下功夫。要重點抓經(jīng)營帶管理，促進經(jīng)營工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營，推動管理工作上臺階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結合營業(yè)的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創(chuàng)新，以制度促經(jīng)營。
最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化，營造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業(yè)部每一位員工樹立“爭一流經(jīng)營，創(chuàng)精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努力進取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶的面前。
銀行調(diào)研報告13
銀行事后監(jiān)督管理系統(tǒng)中利用OCR系統(tǒng)電子影像技術和計算機技術，通過業(yè)務憑證的掃描錄入、自動識別、流水核對、智能檢索、自動歸檔等功能，對銀行前臺門市業(yè)務進行集中監(jiān)督管理、風險預警綜合判斷分析、會計業(yè)務憑證歸檔管理的業(yè)務管理系統(tǒng)，這樣可以有效的預防金融操作中的風險。本次調(diào)查通過對**銀行采用信雅達開發(fā)的OCR系統(tǒng)進行事后監(jiān)督進行深入調(diào)研，查找出了**銀行采用信雅達開發(fā)的OCR系統(tǒng)進行事后監(jiān)督中存在的問題，并針對該問題提出相應的解決措施，以達到進一步提高會計操作風險的能力。
一、OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)運行優(yōu)點
(一)使事后監(jiān)督管理體系更順暢
自我行開始使用OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)以后，采取了垂直管理模式，全行事后監(jiān)督統(tǒng)一進行，上下溝通順暢，監(jiān)督準確到位，并每月將監(jiān)督情況按差錯率進行了全行通報表彰，并作為績效考核的重要依據(jù)，使全行上下的差錯糾正得到了落實，更體現(xiàn)出了事后監(jiān)督工作的重要性和權威性。
(二)確保了事后監(jiān)督的監(jiān)督力
我行主要采用的監(jiān)督方式分為電子督票和手工督票兩種：一是自動勾對核查主要是針對非重點業(yè)務由系統(tǒng)進行。二是先由系統(tǒng)自動提示，然后經(jīng)人工進行憑證及其附件的正反面審核，這種就是主要針對重點監(jiān)督業(yè)務。通過這兩種監(jiān)督手段不僅可以使監(jiān)督功能得到進一步強化，而且可以確保監(jiān)督的有效性。
(三)使財務查詢和檔案管理更方便
使用OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)后，不僅使影像的整體管理得到實現(xiàn)(即從前端的影像數(shù)字化到影像的采集、校驗、索引、入庫，再到影像的發(fā)布、訪問和存儲管理)，而且使檔案全程監(jiān)督管理自動化、電子化得到實現(xiàn)。通過使用OCR的智能圖文識別功能，事書記挖掘好根系更深入、書記保存更完整、查詢更迅捷。電子化管理也使對柜員業(yè)務的考核更加的準確，使審計工作也更加快捷，大大提高了監(jiān)督效果。
二、當前事后監(jiān)督系統(tǒng)中存在的問題
(一)事后監(jiān)督機制有待健全，執(zhí)行力有待加強
自我行OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)運行以來，制定了一系列的內(nèi)控管理制度，但是對內(nèi)控制度在操作過程中仍出現(xiàn)操作性不強，執(zhí)行不力等問題，主要原因就是意識上的錯誤，片面的認為建立健全了內(nèi)控機制就是做到了建章立制，有了規(guī)章制度就有了內(nèi)控機制，而忽視了內(nèi)控機制其實是一種業(yè)務過程中環(huán)環(huán)相扣的動態(tài)監(jiān)督機制，雖然有了這種動態(tài)監(jiān)督機制但是卻并不能保證不出問題，而是通過它的制約作用達到少出問題，并且能夠及時發(fā)現(xiàn)和糾正問題，使風險得到有效防范和控制。會計事后監(jiān)督概念模糊，崗位職責、權限不明確這就造成了執(zhí)行乏力。目前事后監(jiān)督仍然只是注重規(guī)范化檢查，卻未能加強對資金風險的防范監(jiān)督，使事后監(jiān)督處在重視規(guī)范性監(jiān)督重于防范風險監(jiān)督的狀態(tài)。
(二)對會計事后監(jiān)督缺乏認識
事后監(jiān)督作為風險控制中的一個非常重要的環(huán)節(jié)，可以對被監(jiān)督單位業(yè)務操作起到良好的規(guī)范促進作用。目前，存在只重視各項業(yè)務的'進度和完成的情況，對事后監(jiān)督中心發(fā)送的差錯、指出的問題和提出的建議不重視，不認真執(zhí)行，整改不及時，整改不規(guī)范，對整改問題的本質(zhì)未作更深的原因分析和追蹤，致使業(yè)務差錯無法杜絕，屢查屢犯現(xiàn)象仍然存在。
(三)針對事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的差錯未及時制定相應的通報和獎懲措施
管理人員在事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的差錯中僅僅重視在總行中的排名，而未把差錯進行及時的分析、通報和獎懲。特別是開始使用OCR系統(tǒng)差錯查詢及憑證動態(tài)后，管理人員對于柜員的每天差錯動態(tài)和存在的問題沒有做到每天主動地去了解，僅僅通過主管會計進行通告差錯情況，這樣致使事后監(jiān)督差錯不能有效，及時的進行整改，從而使差錯信息產(chǎn)生了時間差，不能做到及時有效的控制風險的發(fā)生。同時，未制定相應的獎懲措施來針對事后監(jiān)督發(fā)生的差錯，主要就致使差錯反復出現(xiàn)。
(四)監(jiān)督人員綜合性素質(zhì)有待提高
監(jiān)督人員目前仍偏重于會計規(guī)范化監(jiān)督，憑證要素是監(jiān)督人員檢查的較多內(nèi)容，較少監(jiān)督會計風險防范方面的內(nèi)容，特別是對會計核算過程中的高風險環(huán)節(jié)，如重大事項的授權審批，暫收暫付科目的使用、信貸、票據(jù)、結算方面等接觸少并缺乏全面的了解，不能實時有效監(jiān)督業(yè)務操作，未能落實和監(jiān)督組織機構控制，基本制度控制，業(yè)務核算控制、授權崗位負責控制等內(nèi)控措施。
三、加強會計事后監(jiān)督工作的改進辦法
(一)制定事后監(jiān)督操作規(guī)程，確保監(jiān)督工作的成效
根據(jù)監(jiān)督業(yè)務的變化及本行具體情況及時制定規(guī)范、操作性強的事后監(jiān)督操作規(guī)程，明確事后監(jiān)督的重點、怎樣監(jiān)督以及如何處理監(jiān)督問題等內(nèi)容。管理人員及時調(diào)整思路，將事后監(jiān)督工作從繁瑣的“全面復審”工作中解脫出來，強化監(jiān)督職能，重點審查資金的來龍去脈，對重大疑問及時報告領導，消除資金風險隱患，只有重點突出，依據(jù)充分，才能確保監(jiān)督工作的成效。
(二)深化監(jiān)督層次，突破現(xiàn)場監(jiān)督重點和內(nèi)容
為保證現(xiàn)場監(jiān)督的實際效果，可將現(xiàn)場監(jiān)督分為兩個階段進行，首先，采取通知檢查的方式，事先半個月發(fā)出通知告知被監(jiān)督部門，給被監(jiān)督部門留有充足的時間做好資料準備和開展自查工作，做到有備而查，不走過場。其次確定現(xiàn)場監(jiān)督重點，包括這幾個方面：再貸款、再貼現(xiàn)帳據(jù)核對；有價單證及重要空白憑證帳實核對；重要空白憑證的領用、保管及使用情況；開戶單位發(fā)出和收回對賬單的核對；會計印章（業(yè)務公章、轉訖章、交換章）的保管和使用情況；各類登記簿的建立與保管、人員變更、重要業(yè)務事項的記錄與處理；崗位設置、用戶操作員口令是否按制度要求進行設置和保管等，做到現(xiàn)場監(jiān)督全面，內(nèi)容扎實，不留“死角”
(三)整改嚴格，源頭防范
對在現(xiàn)場監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的各種問題，監(jiān)督部門要有的放矢地提出整改措施和建議，并及時以書面形式反饋給被監(jiān)督部門，使其得以及時糾正或預防，從源頭上防范資金風險。
(四)明確職責定位，完善內(nèi)部控制
監(jiān)督不僅僅局限于對事后監(jiān)督，不能只體現(xiàn)在會計核算的簡單重復復核層面上，還應包括事前、事中、事后整個會計核算過程的監(jiān)督，使會計核算的風險環(huán)節(jié)置于事后監(jiān)督部門的監(jiān)督之下，充分發(fā)揮事后監(jiān)督的“防護墻”作用。
(五)強化綜合分析，建立風險評估制度
事后監(jiān)督的根本目的是防范和化解資金風險。事后監(jiān)督不僅僅是對業(yè)務流程進行監(jiān)控，還要加強對監(jiān)督結果的分析，根據(jù)不同的差錯類型，有針對性地提出改進建議和意見。對于技術性差錯，應當建議被監(jiān)督部門加強對業(yè)務人員制度意識的教育，嚴格按照操作規(guī)程辦理業(yè)務，減少操作風險；對于已有的各項規(guī)章制度本身規(guī)定不清或不合理而引發(fā)的差錯，應當建議有關部門對不完善的方面及時修訂制度規(guī)定，完善操作規(guī)程。在此基礎上，建議上級部門對差錯問題如何整改應做統(tǒng)一的規(guī)定與具體的模式，避免監(jiān)督工作陷入“兩難”的尷尬局面。
(六)創(chuàng)新工作方法，提高監(jiān)督效率
目前，我們監(jiān)督部門的監(jiān)督的效率不高，為此要創(chuàng)新工作方法，豐富監(jiān)督手段，提升風險性監(jiān)督效率，要做好3方面工作。一是要加快風險性監(jiān)督系統(tǒng)的信息化建設，在各被監(jiān)督部門業(yè)務處理系統(tǒng)開發(fā)的基礎上，優(yōu)化監(jiān)督流程，進行綜合、管理層次的信息系統(tǒng)開發(fā)。系統(tǒng)的設計要有前瞻性，能夠支持全程（包括事前、事中和事后）業(yè)務控制，支持上線分析處理，減少人為干預，消除時滯現(xiàn)象。二是賦予事后監(jiān)督現(xiàn)場檢查的權利，實行定期檢查和不定期抽查相結合，計劃性檢查與突擊檢查相交叉，通過加強現(xiàn)場檢查，更好地促進各項規(guī)章制度落到實處�，F(xiàn)場監(jiān)督不僅創(chuàng)新了監(jiān)督手段，更拓展了監(jiān)督廣度深度，而且便于處于會計核算后臺的事后監(jiān)督人員及時了解核算業(yè)務變化情況，掌握新業(yè)務的處理過程。同時，現(xiàn)場監(jiān)督與非現(xiàn)場監(jiān)督兩種方式相互補充，增強了被監(jiān)督對象風險防范意識，有效杜絕監(jiān)督“死角”和“盲點”，使風險隱患降到最低。三是由事后監(jiān)督部門進行外部帳務核對工作。外部帳務核對是指與開戶單位核對其在人民銀行賬戶的發(fā)生額和余額的工作。由事后監(jiān)督部門主動介入外部帳務核對工作，是防止帳務處理差錯、保障資金安全的重要手段，也是防范金融機構會計人員內(nèi)外勾結串通作案的有效舉措，有利于推動資金風險管理關口前移。
(七)加強風險性監(jiān)督隊伍建設，建立激勵和約束機制
高素質(zhì)的監(jiān)督干部隊伍是做好監(jiān)督工作的前提，也是決定事后監(jiān)督發(fā)展的關鍵。因此，一是要培養(yǎng)和配備素質(zhì)均衡的監(jiān)督干部隊伍，在風險管理的框架下，要著眼于發(fā)展，造就一批專業(yè)風險管理人才，提升風險管理的能力，如鼓勵員工參加金融風險管理師認證資格考試等。二是明確責任劃分建立獎懲考核機制。事后監(jiān)督工作并不能防止一切風險的發(fā)生，要增強被監(jiān)督部門和人員的風險自律意識。
事后監(jiān)督部門是根據(jù)經(jīng)濟金融改革形勢發(fā)展和工作需要新增設的，運行機制尚不健全，工作經(jīng)驗還不夠豐富。但是，只要我們認真關注和細心思考，就能想出辦法，找出對策，能加強事后監(jiān)督工作。這樣對于強化內(nèi)控措施、規(guī)范會計核算、防范資金風險、保障銀行安全穩(wěn)健運行方面就能發(fā)揮重要、積極的作用。
銀行調(diào)研報告14
為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”取得的成效及問題，針對中央強調(diào)要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的問題。決定組織開展關于銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”情況的專題調(diào)研，現(xiàn)將有關事項通知如下：
一、調(diào)研目的
按照中央強調(diào)要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的新情況新問題，通過深入開展調(diào)查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進和加強銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。
二、調(diào)研內(nèi)容
(一)關于各行支持“穩(wěn)增長”現(xiàn)狀的分析
1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調(diào)的有關于支持“穩(wěn)增長”的相關政策，緊扣地方經(jīng)濟社會發(fā)展需要進行規(guī)劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發(fā)開放試驗區(qū)建設等活動，以及制定相關的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規(guī)模等。
2、突出重點，支持經(jīng)濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持“穩(wěn)增長”活動的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業(yè)“穩(wěn)增長”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務宣傳;主動走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個體戶。
4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業(yè)“穩(wěn)增長”政策方針，正確積極的處理“穩(wěn)增長”與防風險的關系，在積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，注重嚴格防范各類風險。
(二)關于各行支持“穩(wěn)增長”取得成就的總結
1、改進金融服務方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務提高了業(yè)務水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔保范圍;創(chuàng)新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
3、推進金融模式轉型升級。通過采取調(diào)整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制“兩高一�！毙袠I(yè)信貸投放，加強對節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟和環(huán)保項目等領域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務;支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿(mào)易的辦法，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
三、面臨問題
1、當前經(jīng)濟持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營困境，面臨實體經(jīng)濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產(chǎn)投資信貸風險高。
2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調(diào)溝通不到位，存款的`波動對信貸資金來源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經(jīng)濟處于戰(zhàn)略轉型時期，我們處在一個并不穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟市場，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩(wěn)增長”政策方針的貫徹落實對于整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。
1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發(fā)揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點項目工程建設，加大小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。
2、從商行微觀角度。積極主動調(diào)整業(yè)務結構和客戶結構，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級。積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng)新管理，提高服務實體經(jīng)濟的效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風險。建立面向實體經(jīng)濟的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質(zhì)項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經(jīng)濟可持續(xù)的健康向上發(fā)展。
（一）自覺服務國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內(nèi)需
通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。XX年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調(diào)整工作計劃，積極支持擴大內(nèi)需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅XX年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。
�。�1）積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務效益。XX年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資20xx億元，比上年增加近900億元。XX年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。
�。�2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。
（3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網(wǎng)上信貸，累計為多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40％左右。
（4）切實改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務�？偨Y新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。
�。�5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內(nèi)消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實現(xiàn)了多方共贏。
�。�6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。
�。�7）努力滿足“保民生”的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的“民本通達”系列產(chǎn)品。XX年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。
（8）以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
（二）堅持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強健風險管理
XX年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢變化，及時調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關鍵”的風險理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
銀行調(diào)研報告15
為進一步優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對銀行信貸業(yè)務進行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年來，工商銀行認真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個百分點。與此同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高，達186.0%。從不良貸款的結構看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級類貸款余額1673.3億元；從分機構類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分比。充足的信貸投放有力地促進經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動投資迅速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎設施建設成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設的帶動下，企業(yè)的投資信心正在恢復，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結構尤其值得關注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設,而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經(jīng)濟恢復增長的同時，卻也積累了一定的信貸風險。大企業(yè)、大項目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術改造，生產(chǎn)線升級換代的關鍵期或是尋找新項目的建設期，卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導致崗位職責不清、責任模糊等問題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實；部分員工紀律制度觀念淡薄，業(yè)務操作中不能嚴格按規(guī)章制度和流程操作，以習慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權放貸時有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報，客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀，導致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點
�。ㄒ唬┗鶎鱼y行的授信權限上收
前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風險管理，建立了嚴格的授權、授信管理體制，貸款的審批權限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
（二）信貸準入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評級大都在A級以上，對標準以下的客戶逐步實行信貸退出機制，同時信貸投向由分散經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品），信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。
�。ㄈ┥鐣庞铆h(huán)境不盡理想，銀行債權落實不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過程中不能有效落實銀行的債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎，促使銀行信貸投放更趨于謹慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務范圍的拓展及業(yè)務品種的創(chuàng)新，加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。
（四）銀行內(nèi)控制度存在缺陷。內(nèi)控制度在部門與部門間缺少責任制約關系，各部門在內(nèi)控制度建設執(zhí)行標準的.掌握上不統(tǒng)一。各基層單位由于對各職能部門所制定的內(nèi)控制度理解程度不同，執(zhí)行程度和效果也相差較大；部分基層農(nóng)村合作銀行違規(guī)經(jīng)營、違章操作的現(xiàn)象仍然存在，以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規(guī)操作行為少些，也是處于一種“被動合規(guī)”的狀態(tài)。
三、對策建議
�。ㄒ唬┻M一步優(yōu)化貸款行業(yè)結構
要嚴格按照“區(qū)別對待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結構，推動產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，力促經(jīng)濟發(fā)展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保做到三個“一律”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務院或國家發(fā)改委批準的以外，其余國家級項目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過剩行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新上項目外，其余新上項目一律不得發(fā)放貸款。對于續(xù)建項目，凡不符合規(guī)定標準和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分和專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，積極推出綠色金融業(yè)務，使企業(yè)貸款的行業(yè)結構得到進一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎設施、環(huán)保、高新技術產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務；改善對中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務，與科技型企業(yè)建設穩(wěn)定的銀企關系。要繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設社會主義新農(nóng)村的契機，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大對農(nóng)村基礎設施建設的信貸投入。
（二）進一步優(yōu)化貸款利率結構
貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導的必經(jīng)之路。經(jīng)過六次加息以及公開市場操作、上調(diào)存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生，但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場初步發(fā)展起來，流動性可以通過多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動下快速增長；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動股指上揚。
要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動性的形勢，對產(chǎn)生流動性的各個途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實現(xiàn)這個目標的關鍵在于建立合理的利率結構，使得各項利率能夠反映各自領域的流動性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關性和聯(lián)動性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動性形勢。為此，央行采取了不對稱加息的方式，存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱加息，將使利率結構更為合理。當然，合理利率結構的形成，最終還是要靠市場的力量，需要推動多層次資本市場的形成和發(fā)展，在此基礎上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構更大的自主權，金融機構在市場競爭中形成合理定價的能力。
�。ㄈ┻M一步優(yōu)化貸款期限結構
在穩(wěn)步推進利率市場化的同時,要進一步優(yōu)化利率期限結構，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運用利率浮動政策,進一步建立和完善風險定價制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動負債管理,發(fā)行長期負債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點,以改善資產(chǎn)負債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結構,提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導銀行著力優(yōu)化信貸結構，加快推進金融企業(yè)改革,增強競爭力，進一步推進金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。
�。ㄋ模┻M一步優(yōu)化貸款客戶結構
要牢固樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風險貸款市場。
1.是要努力抓住黃金客戶必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營的基本原則，要在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優(yōu)良客戶實行公開統(tǒng)一授信。對已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場的前景好的重點骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績優(yōu)客戶。
2.是要主攻重點地區(qū)為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負荷經(jīng)營的教訓，以客戶為標準配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區(qū)，發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，集中資金重點建立“高效安全信貸區(qū)”。
3.是要堅決壓縮劣質(zhì)客戶在優(yōu)化增量投入的同時。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，抓好主動性和預見性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范化解存量貸款現(xiàn)實和潛在風險是銀行信貸結構調(diào)整優(yōu)化的關鍵所在。對于高風險的客戶要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要進行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴重、社會信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉、改制過程中大量逃廢銀行債務的地區(qū)，在嚴格控制新增授信的同時，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經(jīng)營正常但發(fā)展前景暗淡的客戶，必須主動、提前退出；對表面“紅火”但潛在風險較大的企業(yè)，要主動退出；對受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動退出。
4.是要重點支持微小企業(yè)貸款要更新觀念，消除偏見，不論“出身”看效益，加大對支持個體私營經(jīng)濟信貸市場的開發(fā)力度，尤其對產(chǎn)權明、機制活、負債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實行優(yōu)惠政策和特殊服務，使其成為新型優(yōu)良客戶群體和信貸高效低險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶結構，對有市場、有信譽、技術含量高的微小企業(yè)重點支持。對國家和省市級立項的高新技術項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務；改善對微小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務，與科技型企業(yè)建設穩(wěn)定的銀企關系。此外，要加強金融創(chuàng)新，建立適合微小企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微小企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處在結構調(diào)整時期，以企業(yè)產(chǎn)權制度和內(nèi)部結構為主要內(nèi)容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟結構調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場經(jīng)濟的動態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進一步擴大，對信貸結構的調(diào)整既是機遇又是挑戰(zhàn)。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色，就應當順應這一必然的競爭態(tài)勢，積極主動利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心作用，引導和促進經(jīng)濟的發(fā)展變化，以信貸結構調(diào)整促進貸款質(zhì)量的提高，進而實現(xiàn)自身的最大效益。
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